商业银行五年规划（8篇）商业银行五年规划 《中国民生银行五年发展纲要》学习心得 ——对我行转变为混业性经营模式的一些思考 世界金融业大体经历了融合、分离、再融合的发展历程下面是小编为大家整理的商业银行五年规划（8篇）,供大家参考。
——对我行转变为混业性经营模式的一些思考
世界金融业大体经历了融合、分离、再融合的发展历程，是银行业从最初的简单混业经营到高级的行业细分经营的螺旋上升过程。在现代市场经济国家金融业的发展历程中主要有两种经营模式。作为现代金融业翘楚的美国，其金融制度作为世界比较完善、规范和有效的金融制度，现阶段采用的就是混业经营模式。
美国也不是翌始就采用了混业经营模式的。在1929-1933的大危机中，刚上任的罗斯福总统颁布了一系列旨在彻底改革现行金融体系和货币政策的一揽子金融改革措施。其中最具有代表意义的是1933年6月16日通过的《格—斯法》，确立严格的银证分离制度，美国开始走上分业经营道路。但是到了上世纪80年代，随着经济形势的变化和金融环境的变迁，分业制度面临着多方面的挑战：（1）高通涨与利率上限的矛盾；（2）银行安全不再等同与金融安全；（3）美国金融业受到外国银行全面金融业务的竞争压力；（4）70年代后的金融创业浪潮不断，金融业国际化趋势加快，分业制度很难适应这个趋势。
1998年4月花旗银行与旅行者集团合并，合并后的花旗银行将花旗银行的业务与旅行者的投资、保险业务集于一身，事实上突破分业经营的限制，成为美国历史上第一个完全混业经营的银行持股公司。1999年11月《金融服务现代化法案》通过，废除了《格—斯法》，容许商业银行以金融控股公司形式从事包括
证券、保险业务在内的全面金融服务，实行混业经营。这意味着在美国最早实施并传播到各地从而对国际金融格局产生重大影响的金融分业经营制度走向终结，并揭开了金融业混业经营的新纪元。
我国目前采用的分业经营、分业管理的金融制度，主要是为了减少信用扩张风险，防止资金过多流向证券和房地产部门而引起经济紊乱。但是，我们必须注意到：全球金融一体化对我国分业经营体制提出了挑战，我国目前已经出现了混业经营的迹象。从微观上看，网上交易、银证合作已使银行业和证券业在一定程度上共享客户资源；从宏观上看，货币市场已经向资本市场的参与者微启，并且更有开放之势。从长期看，我国应该采用混业经营模式。当今世界，国际金融市场全球一体化趋势明显加强，特别是我国加入WTO以后，国际上实力雄厚，集贷款、信托投资、证券功能为一体的大型金融集团将冲击我国金融业。我国只有主动实现混业经营，才能更好的整合金融资源，提高金融资源的配给效率。而且，混业经营可以扩大我国银行业务范围，进行多元化经营，提高金融机构的综合营运能力，运用金融创新工具，积累经验，更好地与外资银行竞争。
在世界金融业全球一体化趋势日益增强的形势下，总行基于对我国经济现状的深刻分析与未来一段时间内经济发展客观预测，认识到我国的银行业目前面临非常有利的国内环境。同时也看到，随着加入WTO五年过渡期的结束及我国经济进一步融
入全球化进程，银行业在未来十年中将在市场条件和监管背景等方面面临许多新的挑战和机遇。正是基于上述的考虑，总行制定了新时期战略性规划，确定我行在五年时间内构建以商业银行业务为龙头的综合化金融产业集团。这是非常符合混业经营的历史潮流的。另外，按照适度混业经营原则，当前我国易采用金融控股公司（集团）模式，这一点也在我行《五年发展纲要》中重点提出了。采用这种模式的意义在于：一方面，有利于混业优势的发挥；另一方面，便于分业监管的实施。这种模式是非常符合我国目前的国情和现实的。
《中国民生银行五年发展纲要》的适时提出，反应出了我行领导居安思危的哲学态度和与世界共舞的先进商业理念，顺应了国际金融业发展的潮流与历史的必然，为我行在未来十年中国的银行业竞争中取得良好绩效奠定路线基础。我们要按照总行提出的《发展纲要》坚定的走下去，向经老指出的“成为百年老店”的目标迈进。
录
一、金融板块发展现状...................................................................................................................................11．金融板块发展概况.....................................................................................................................................12．金融板块主要业务情况.............................................................................................................................23．金融版块发展存在的主要问题.................................................................................................................3二、金融发展环境分析...................................................................................................................................41．国际金融环境动荡不定.............................................................................................................................42．金融改革不断深化.....................................................................................................................................53．政策支持体系不断完善.............................................................................................................................54．金融组织体系逐步完善。.........................................................................................................................65．金融基础建设持续完善.............................................................................................................................66．市场竞争日益加剧.....................................................................................................................................6三、金融版块发展战略指导思想...................................................................................................................1．金融板块发展战略定位.............................................................................................................................2．金融板块发展指导思想.............................................................................................................................四、金融板块发展目标...................................................................................................................................1．金融板块发展总目标.................................................................................................................................2．金融板块主要发展目标及年度目标分解.................................................................................................五、2015年―2020年发展实施计划............................................................................................................11．健全金融机构行业布局...........................................................................................................................12．推进金融企业改制上市...........................................................................................................................113．强化金融企业协同效应...........................................................................................................................124．强化风险隔离，建立“防火墙”和内控制度.......................................................................................12六、五年规划实施的保障措施.....................................................................................................................121．坚持思想意识创新...................................................................................................................................122．坚持四项基本原则...................................................................................................................................133．加强管理体制建设...................................................................................................................................134．加强财务资源保障...................................................................................................................................145．建设金融人才高地...................................................................................................................................146。
建设统一信息平台
................................................................................................................................14一、金融板块发展现状
1．金融板块发展概况
金融板块作为兵团投资公司三大产业之一，在历经20年的发展与沉淀后，实现了兵团金融产业初步布局。截止2014年3月31日，金融板块资产总额50亿元,净资产30亿元，实现利润2000万元，全资子公司2家，控股子公司3家，参股公司5家，基本实现了证券、典当、期货、小贷、保险与私募股权投资的大布局雏形.表1-1金融板块重大产（股）权投资企业情况
单位：万元
类别
企业名称
金富通投资
全资子公司
金恒通典当
金石期货
控股子公司
兵团小贷
兵团杰斯天信
中华联保险
中新建招商股权
参股非上市公司
招商昆仑基金
兵团联创股权
兵团联创基金
参股上市公司
5004157602000100%62。88%38％
股份或投资金额
50参控股比例
100％
2．金融板块主要业务情况
金融板块主要业务重点体现在以下六个方面：
证券投资.全资子公司金富通投资主要从事证券二级市场投资业务。在股市不断震荡，表现疲软的大环境下,金富通投资选择积极进行短线操作与波段操作,仅2014年一季度实现股票投资收益90.72万元,实现净利润78.84万元,净资产收益率15.77％。
典当业务.全资子公司金恒通典当是金融板块的典当业务平台，历经5年的探索与发展,已经形成较为完善的业务开发体系、风险控制流程与资产保全制度。截止2014年3月31日,一季度累计发放5321。11万元，当金余额7761.32万元，实现利润总额108万元.期货业务。控股子公司金石期货是金融板块的期货业务平台，历经5年的积极开拓与大胆创新,已经初具业务规模与资金实力.2014年一季度累计成交量254.4万手,累计成交额1924。30亿元,实现收入1319.29万元，实现利润总额68.18万元.小额贷款。控股子公司兵团小贷公司是金融板块新近成立的小额贷款业务平台.兵团小贷公司注册资本2亿元，其中兵团投资公司出资7600万元，占38％股份；兵团房地产开发（集团）公司占20%；青海丰镇投资有限公司占20%，阜康市阜北农工商联合企业公司占5％；自然人出资占17%.融资担保.投资担保业务是金融板块的旧有平台业务，主要是为兵团下
属企业提供投融资担保,并象征性收取费用。截止2014年3月31日，平台担保余额1。81亿元,实现担保费收入
万元.由于平台担保业务的局限性，导致担保业务结构不合理，担保业务市场化管理程度较低，担保风险防范手段单一等问题,公司已着手成立融资担保公司,目前已经完成可行性论证，预计二季度启动筹备工作，三季度正式开张营业。
股权投资。金融板块现有三支股权投资基金，中新建招商股权投资基金、兵团联创股权投资基金与兵团杰斯天信投资基金。
其中,中新建招商股权投资基金规模最大—-100亿元，截至2014年一季度,实收资本15亿元，累计投资项目9个，投资金额合计23。67亿元；
兵团联创股权投资基金规模10亿元，累计投资项目11个,投资金额合计3。93亿元；
兵团杰斯天信投资基金规模2亿元,自2013年7月正式运营以来,累计投资项目2个,实现收入360万元.另中网天富电力产业投资基金正在筹备，目前公司董事会已经通过决议，兵团国资委也已批复同意。
3．金融版块发展存在的主要问题
资金实力不足,资金成本较高.金融板块项目资金的来源主要是以兵团名义担保的贷款与债券发行,对参控股公司的短期拆借与平台担保只是象征生收费，难以覆盖利息成本。其中，担保业务大多没有按市场法则选择，被担保企业无法提供有效的反担保，风险控制不到位。而目前正在筹备的融资担保公司、金融租赁公司与兵团银行等，所需资金量巨大，仅靠贷款与发债恐难以解决全部资金需求。
管理经验不足,管理方式单一。金融板块对参控股企业的管理，基本上还是沿用传统的委派董事、监事、财务总监的管理模式，管理手段相对单
一，对参控股企业的控制力较弱，缺乏专业化管理与精细化管理的经验。如对下属企业着重业绩考核与目标管理，对企业日常运营、风险控制、内控合规的监督和检查比较薄弱；对企业所在行业研究不够深入细致，难以提供具有针对性、具有建设意义的建议和指导。
业务布局失衡,可持续发展能力薄弱。金融三大支柱行业中,兵团投资公司仅少量参股保险公司、证券公司与城市商业银行,未实现三大行业的控股布局；典当公司规模偏小,自有资金不足；期货公司规模偏小,业务牌照不全；小额贷款公司新近成立；融资担保公司尚在论证.金融板块现有布局远不能满足兵团跨越式发展带来的多样化、多层次的金融需求。
金融人才缺乏,人才培育机制不成熟。公司现有员工队伍综合管理能力不足,懂金融、从事金融的专业人才比较缺乏.加之，兵团投资公司没有自身的银行业体系，金融人才队伍建设缓慢滞后，难以满足兵团投资公司金融板块跨越式发展对金融人才的大量需求。
二、金融发展环境分析
1．国际金融环境动荡不定
受西方发达经济体债务危机、全球性宽松货币政策、国际金融监管制度改革及各国经济实力变化等影响，国际金融环境仍将“动荡不定”。主要表现为危机短期内难以彻底解决，大宗商品价格难以预料，短期资本流动更加频繁，国际主要货币币值有竞相贬值之虞，国际货币体系日益走向多元化。我国既是影响国际金融环境变化的一个重要因子，也是其重要作用对象。由于全球性资金富裕，我国企业的外部融资环境将会明显改善，但是国家所面临的输入性通货膨胀压力、“热钱”冲击将加大.
2．金融改革不断深化
2013年“金融改革”步伐明显加快，国家陆续出台了一系列涉及金融改革的政策，如取消贷款利率下限、取消票据贴现利率管制、扩大人民币汇率浮动区间等，而国债期货、融资融券扩容、拟发行优先股等涉及股市债市的品种或政策的推出或即将推出更进一步理顺了市场投资结构。而政府工作报告的“2014年重点工作”指出，要建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制；稳步推进政策性金融机构改革、民间资本发起设立中小型银行等金融机构，健全金融机构风险处置机制；加快发展多层次资本市场,推进股票发行注册制改革,规范发展债券市场；积极发展农业保险，探索建立巨灾保险制度等.这为兵团金融企业的发展指明了方向。
3．政策支持体系不断完善
中央提出促进新疆跨越式发展的战略目标，并给予特殊政策支持，实施19省市对口援疆工作，把向西开放提升为国家战略，这必将极大地提升兵团经济社会的发展实力，缩小兵团与内地的经济差距，扩大与周边国家的经济合作，有利于金融企业拓展新的发展空间。
2011年，人民银行联合银监会、证监会、保监会出台了支持新疆跨越式发展相关政策，从信贷支持、金融服务、金融组织体系、资本市场、保险、对外开放和边境贸易、长效机制等7个方面给予新疆32条差别化政策。
2012年，人民银行再次联合银监会、保监会出台了《金融支持喀什、霍尔果斯经济开发区建设的意见》，从拓宽融资渠道、促进贸易投资便利化、加快金融改革与创新、建立金融服务与监管长效机制等6个方面20条给予两个开发区政策倾斜。
2012年,中国银行间市场交易商协会、人民银行乌鲁木齐中心支行与新疆生产建设兵团签署《借助银行间市场助推新疆生产建设兵团跨越式发展合作备忘录》。银行间交易商协会开通了兵团企业债券发行的“绿色通道”，在发债规模、融资主体、承销机构、发债地区等方面均实现了新突破。
此外，还从信贷政策、金融市场、金融创新、对外开放等方面先后给新疆政策支持。这些支持政策的引导、辐射和叠加效应，对兵团金融实现跨越式发展将起到长久深远的影响。
4．金融组织体系逐步完善
参与金融支持兵团的金融机构不断增多。共有14家银行机构设立了兵团业务部及工作团队,提高对兵团提供金融支持的针对性;乌鲁木齐市商业银行、新疆农村信用社联合社等也积极进入兵团市场。到2012年底，兵团辖区已设立农村合作银行1家,村镇银行5家，担保公司17家，小额贷款公司17家，融资租赁公司1家,典当公司39家；兵团城市、师部和农牧团场有金融机构网点351个，其中团场有金融机构网点222个，团场金融服务空白点基本消除；重组成立新疆长城新盛信托有限公司;与招商局集团和上海联创发起设立85亿元规模的私募股权投资基金；石河子开发区注册股权投资企业86家,注册规模24.9亿元，初步形成以国有大型银行为支撑、各银行积极介入、多种非银行业金融机构为补充，充分竞争的多元化金融服务体系.5．金融基础建设持续完善
人民银行进一步完善兵团重点企业信贷支持统计制度，征信系统将2345家兵团企业全面纳入征信管理范畴。大小额支付系统和全国支票影像交换系统相继成功上线运行,以之为基础的各项业务快速发展，资金汇划效率极大改善，清算成本有效降低.各项外汇管理改革工作顺利推进，资金管理水平不断提高。兵团还建立了社会信用体系建设联席会议制度，金融诚信工作机制初步形成。
6．市场竞争日益加剧
随着新疆及兵团农业规模化优势、能源和矿产资源优势的凸显，以及
金融支持新疆跨越式发展的全面推进，各类金融机构纷纷布局新疆市场,出现类似创投机构扎堆、项目竞争白热化等现象,加剧了新疆地区金融机构竞争的激烈程度，因而兵团投资公司金融板块的发展压力也成倍剧增，不仅要面对本土投资机构的竞争,还要面临管理更优秀、技术更领先、经验更丰富的外来金融机构的竞争。
三、金融版块发展战略指导思想
1．金融板块发展战略定位
金融板块发展的战略定位是，以服务兵团城镇化、新型工业化和农业现代化“三化”为宗旨,以参股或控股为手段,建立健全全覆盖、层级化、多样化的金融产业布局，提升金融板块的聚合力、创新力和贡献度;推进适合兵团体制的金融产品和服务创新，扩大信贷支持规模;实现金融机构稳步增加、金融活力和竞争力显著增强,基本建成全面覆盖、功能齐备、层次丰富、有竞争力的现代化“金融超市".2．金融板块发展指导思想
以邓小平理论、“三个代表”重要思想，科学发展观为指导，以兵团经济建设与社会发展的战略部署为基础，始终坚持以稳健发展为第一要务，突出发展主题，进一步扩大规模、增强实力，提高市场竞争力；坚持以创新为根本动力,积极把握经营环境变化所带来的新机遇,积极把握新技术、新领域、新行业的发展机会，加快金融全产业链建设，推进传统业务与新兴业务协调发展；坚持以转型为核心主线，提高金融板块整体专业能力，积极推进业务功能和业务结构的战略转变。
四、金融板块发展目标
1．金融板块发展总目标
经过五年的发展与壮大，金融板块基本形成金融控股集团公司，初步实现银行、证券、保险、风投为基础，信托、资管、期货、融资担保、小额贷款、村镇银行、现货交易所等为补充的金融格局,资产质量明显改善，经济实力显著增加，对兵团经济发展的金融服务能力得到跨越式提升。逐步形成不同细分行业的协同效应优势，实现全面覆盖、功能齐备、层次丰富、有竞争力的现代化“金融超市”的发展定位。
2020年，金融板块的资产总额将达到
亿元,年均总资产增长率
%；净资产
亿元，年均净资产增长率
％；利润总额
亿元，年均利润增长
％；净资产收益率
％，总资产收益率
%。
2．金融板块主要发展目标及年度目标分解
1.总体目标
2020年，金融板块的主营业务收入达到
亿元,利润总额
亿元，净利润
亿元，资产总额达到
亿元，净资产
亿元,总资产收益率
%,净资产收益率
%.2。主要经济指标目标
2015年—2020年，金融板块主营业务收入分别达到
亿元、亿元、亿元、亿元、亿元,年均增长率
%；金融板块利润总额分别达到
万元、万元、万元、万元、万元,年均增长率
％。
2015年-2020年，金融板块资产总额分别达到
亿元、亿元、亿元、亿元、亿元，年增增长
％;净资产分别达到
亿元、亿元、亿元、亿元、亿元，年均增长
％。
表4—12015—2020年主要经济指标分解表
单位：万元
经济指标
主营业务
收入
利润总额
净利润
资产总额
总资产
收益率
净资产
净资产
收益率
2015年
2016年
2017年
2018年
2019年
2020年
3.金融全牌照目标
金融板块的发展要严格贯彻落实中央新疆工作座谈会精神，紧紧围绕兵团党委关于兵团城镇化、新型工业化和农业产业化的战略部署，打造兵团体系乃至新疆地区首个金融全牌照的金融控股集团公司,重点培育兵团银行、兵团证券、兵团保险以及兵团股权投资等细分行业，实现兵团金融三大支柱产业——银行、证券与保险的稳健发展,实现以股权投资带动实体经济协同发展的大好局面。
表
4-2金融全牌照时间进度表
2015年
2016年
2017年
2018年
2019年
2020年
全牌照
9保险公司增资
农业保险公司筹备
设立金融控股
集团公司
搭建商品交易所
成立资管公司
参股或控股区域证券公司
新设或并购城市商业银行
五、2015年―2020年发展实施计划
1．健全金融机构产业布局
完善金融机构体系建设,力求2020年前完成银行业、证券业、保险业与信托、期货等其他金融产业的整体布局,初步形成金融控制集团的雏形结构，见图5—1.
图5—1金融控股集团结构图
加快兵团银行体系建设。积极争取政策支持，按照政府主导、市场运作的原则,组建兵团控股的地方法人银行，充分发挥本土优势，稳步实现跨区域发展，力争实现2020年末存贷款余额超过2000亿元，资产总额超过1200亿元，综合实力及核心竞争力跻身新疆地区第一梯队.积极推进村镇银行建设，形成每个师市均有村镇银行，兵团辖区20家村镇银行及支行的分布格局。适时，参与组建农村合作社等形式的农村金融机构。
推动兵团证券体系建设。争取2020年前新设或并购一家证券公司，填补兵团证券公司的空白，不仅为兵团企业进入资本市场融资提供有力支撑，而且强化对兵团实体企业规范运作的支持力度。证券公司实现本土化建设,积极引入兵团民营资本；加强集团内部协同合作，拓宽业务来源.实现股权投资基金管理公司层次化、多元化发展,将资管、私募、公募、财富管理等
纳入业务体系，建设集公募基金、私募股权投资基金、产业基金、对冲基金于一体的高端金融资本平台。推动期货经纪公司转型升级，增加业务种类与品种,提升专业化服务水准，坚持走专业化、差异化与特色化的发展道路。积极引入高端金融人才,打造一支装备精良、技术先进、业务过硬、经验丰富的精英团队。
强化兵团保险体系建设。实现对中华联合保险公司的增资,新设兵团控股的农业保险公司，增强兵团资本对兵团保险业务的管控能力。积极组建保险专业代理公司、保险经纪公司等保险中介机构.实现兵团保险业的全面、健康、有序、快速发展,为兵团企事业单位、个人提供保险条款更完善、保险费率更低廉、保险服务更具竞争力的保险产品与服务。
健全中介机构体系建设.积极推动融资担保机构、资产评估机构等中介机构的建设与发展。持续加强银行担保合作，不断创新担保业务品种，推出更多适合中小企业融资需求的金融产品和服务项目,建立多层次、多方面、多功能的担保服务体系。
巩固典当、小额贷款公司业务发展。加强典当、小额贷款公司日常管理与内控合规工作，推进典当、小额贷款公司健康有序发展。适时扩大典当公司与小额贷款公司资金规模，增强综合实力，提高市场占有率，加快业务扩张速度，提升整体金融服务能力与水平.2．推进金融企业改制上市
推进金融板块及其他产业板块全资及控股子公司的分拆上市.兵团政府不断加大拟上市公司的培育和扶持力度，给予拟上市企业用地、财政补助、人才引进等多方位的支持。兵团投资公司旗下企业众多，融资需求巨大，仅通过间接融资不能全部满足.因此，积极推动旗下企业多渠道、多形式上市融资,充分利用中小企业板、创业板、新三板市场实现跨越式发展.积极为旗下拟上市企业与私募股权投资基金、证券公司进行搭桥,利用设立的私募
11股权投资基金助推旗下企业实现上市融资.同时，旗下各金融企业可根据业务和资本实力，通过筹措资金、兼并收购增加新的金融企业,完善金融控股公司的产业发展布局。
3．强化金融企业协同效应
建立以推动业务联动为目的的长效机制,各子公司之间在保持合理业务边界的同时，渐进稳妥地整合性质相同或类似的业务，共享销售渠道、客户、人才、网点和信息资源.如融资担保公司与兵团城市商业银行、村镇银行、小额贷款公司的信贷业务合作，将极大提升信贷业务的规模经济、范围经济与协同经济效应,稳步增加高质量客源，有效提高信贷业务量。逐步发挥城市商业银行、村镇银行、证券公司在渠道、客户、信息等方面的基础作用,实现各金融企业的深度联动与交叉销售。
4．强化风险隔离，建立“防火墙”和内控制度
积极利用综合化经营带来的业务互补和业务创新优势，在银行、证券、保险等母子公司及子公司之间建立“防火墙"制度,有效隔离风险,避免局部风险系统化。强化风险管理和内控制度,建立风险控制文化，构建独立、权威性的风险监督、评价管理体系；建立完善的内部控制制度，明确相关部门内控职责，理顺内控运行程序,设立独立的内部审计部门,对内控系统进行综合性审计与评价。
六、五年规划实施的保障措施
1．坚持思想意识创新
要始终坚持在思想上与时俱进，不断推进公司发展思想、发展模式与体制机制创新。坚持效益第一,牢固树立并贯彻落实全面、协调、可持续的科学发展观；坚持知识型、现代化金融企业的建设方向，使知识、技术的12积累与应用成为公司实力增强的主要途径;进一步开创兵团投资产业集群协调发展的新局面,把控股公司建成资本充足、内控严密、运营案例、效益良好、具有竞争力的现代金融控股公司,培训子公司在专业领域的核心技能。
2．坚持四项基本原则
整体性原则，在推进兵团投资公司发展的进程中，各子公司的资源共享，业务合作要以集团整体利益为最高利益，共同提升兵团投资的综合实力和竞争力；
市场化原则，尊重各子公司的独立法人地位和合法权益,集团内部资源配置及关联交易，以市场价值为基础，实行市场化运作;合作共赢原则，集团内部交易的收益应不低于外部交易的平均收益，并最大限度地增进交易各方利益;保守秘密原则,兵团投资和各子公司在开展协作和共享资源、信息的过程中，应相互严守商业秘密。
3．加强管理体制建设
完善国有资产的保值增值机制、经营绩效的考核激励机制和集团监督控制机制。现代公司治理机制，对各子公司实施全面的预、决算管理，依法行使重大决策权和资产受益权，落实国有资产保值增值责任.在经营绩效考核激励方面，对子公司，建立包括国有资本保值增值率、资产收益率、成本费用率等指标体系,客观公正评价其经营业绩和企业价值。对高级管理人员，强化业绩导向的薪酬制度，提高委托代理机制的效率；对各级员工,按照业绩分配收入及福利，使员工的待遇与贡献匹配；探索员工持股等长期激励制度。
在集团监督控制方面，建议集团内的监督检查模式，理顺兵团投资与子公司监督与被监督的关系，加强对子公司董事会决策的监督。建立多层
13次的风险控制机制，重点关注集团内的关联交易和财务杠杆风险,防范经营管理风险在母子公司、子公司之间传递。子公司重点关注和控制市场风险和经营风险。
4．加强资金支持保障力度
资金集中管控.集中成员企业有限的货币资金，投资于高收益的板块，从整体上降低风险，提高资金利用效率；在成员企业之间进行余缺调剂,盘活成员企业闲置资金，减少不必要融资,从而降低融资成本,提高资金利用效率;对资金进行全面监控和管理，提高集团内分、子公司资金管理水平、预算水平和财务控制能力，整体上降低财务风险；有利于融资渠道多样化，提高融资规模效应，降低融资综合成本.5．建设金融人才高地
加强人才开发和培养，是推进金融控股集团发民战略的一项基础工程。
一是制定科学的人才培养中长期规划,构建系统性人才培训体系,努力将培训与企业发展需要、与员工职业规划很好地结合起来；
二是创建兵团金融大学,与国内一流大学合作,创建具有专业特色的兵团金融大学，对那些事业心强、发展潜力大的中青年员工开展大规模、系统性的EMBA教育等金融专业培训；
三是营造良好的发展环境，建立规模有效的长期激励机制，使能干事的人干成事、有作为的人能作为；
四是建设内部人才市场，建立母子公司之间、子公司之间动态开放、良性有序的人才流动机制，提高人才使用效率。
6。
建设统一信息平台
加快建立“小集中，大服务”的统一信息平台,即在集团层面实现小集中,又保持子公司信息系统的相对独立性。
建立协商机制.成立集团信息化工作委员会,协调集团统一信息平台的14建设;制定集团中长期信息化建设规划，部署统一信息平台建设工作.建立数据中心与研发中心。根据集团战略研究与决策分析的需要，采集包括国内外经济、金融、保险及相关行业的外部数据，集中子公司的部分经营数据，建立集团数据中心和研发中心。建设网络平台、数据交换平台和客户服务平台。
建立统一的网络平台，通过集团骨干主网，实现互连互通，共享域名资源;建立统一的数据交接平台,明确数据交换平台的功能和管理机制,规范集团内的数据交换;建立统一的商务及客户服务平台，支持客户对集团所有产品与服务全方位、多渠道的咨询。
15
附件
省农村合作金融机构
信息科技风险管理五年规划
二〇一二年三月五日
……………………………………………………………精品资料推荐…………………………………………………
第一章
引言
.................................................................3第二章
全省农合机构信息科技风险管理现状.....................................5第一节
信息科技风险管理主要成效
.............................................5一、信息科技治理取得一定成效........................................5二、信息科技风险管理策略构建取得一定成效............................6三、信息科技风险评估取得初步成效....................................7四、信息系统安全等级保护取得初步进展................................7五、业务连续性管理初上轨道..........................................8第二节
信息科技风险管理存在的问题
...........................................8一、信息科技治理不够健全
............................................8二、信息科技风险管理策略不完善......................................9三、风险控制层面的“三重控制”机制未有效构建.......................10四、数据大集中系统安全等级定级偏低.................................11五、业务连续性管理还比较薄弱.......................................11六、信息科技风险管理绩效体系尚未建立...............................12第三章
信息科技风险管理五年规划目标和实施路线..............................12第一节
信息科技风险管理五年规划总体目标
....................................13第二节
信息科技风险管理五年规划实施路线
....................................14一、持续完善信息科技治理
...........................................14二、逐步完善信息科技风险管理策略...................................17三、构建信息科技风险控制层面的“三重控制”.........................20四、全面贯彻落实信息系统安全等级保护...............................21五、持续完善业务连续性管理体系.....................................22六、加强分中心和法人联社的信息科技风险管理.........................24七、探索建立信息科技风险管理绩效体系...............................24第四章2012年信息科技风险管理工作计划
......................................25一、进一步完善信息科技治理.........................................26二、初步建立信息科技风险管理策略...................................27三、初步构建风险控制层面“三重控制”...............................29四、落实信息系统安全等级保护.......................................30五、初步建立业务连续性管理体系.....................................30六、落实信息科技风险隐患的整改工作.................................32……………………………………………………………精品资料推荐…………………………………………………
第一章
引言
信息科技风险指信息科技在全省农合机构运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。信息科技风险管理指通过建立有效的机制，实现对信息科技风险的识别、计量、监测、和控制，促进全省农合机构安全、持续、稳健运行，推动业务创新，提高信息科技使用水平，增强核心竞争力和可持续发展能力。
信息科技风险管理主要范围包括信息科技治理、信息科技风险管理策略、信息科技风险控制、信息系统安全等级保护、业务连续性管理和信息科技风险管理绩效体系等。其中，信息科技治理主要涉及信息科技管理、信息科技风险管理、信息科技审计“三道防线”建设，信息科技风险管理策略包括风险管理目标规划及信息系统架构风险管理策略、信息安全管理策略、生产运行风险管理策略、开发测试和维护风险管理策略、外包风险管理策略等具体风险管理策略;信息科技风险控制包括由事前评估识别、事中监测检查、事后审计核查组成的“三重控制”；信息系统安全等级保护包括建立信息系统安全等级划分标准，制定信息系统安全控制基线，并在此基础上采用相应的安全技术实现信息系统安全等级保护；业务连续性管理包括业务影响分析、业务连续性计划、突发事件应急处理和灾难恢复等；信息科技风险管理绩效体系主要包括生产安全运行绩效考核体系和生产运行服务水平绩效考核体系。
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近年来银监会非常重视银行业金融机构的信息科技风险管理工作，强化信息科技管理、信息科技风险管理、信息科技审计“三道防线”建设，先后发布了《商业银行信息科技风险管理指引》，《银行业重要信息系统投产与变更管理办法》《商业银行数据中心监管指引》，《银行业重要信息系统突发事件应急管理规范》、《网上银行安全风险管理指引》、《商业银行业务连续性监管指引》等信息科技风险管理的纲领性文件，同时在《中国银行业信息科技“十二五”发展规划监管指导意见》中，对农合机构在“十二五”期间的信息科技风险管理提出了具体的发展目标。
全省目前已有93家农合机构和1家村镇银行接入大集中系统，数据大集中在提升农合机构管理水平、促进业务发展的同时，也带来了信息科技风险的高度集中，信息科技风险管理显得尤为重要。为持续提升、改进数据大集中系统和全省农合机构信息科技风险管理水平，根据银监会《商业银行信息科技风险管理指引》、《中国银行业信息科技“十二五”发展规划监管指导意见》和人民银行《中国金融业信息化“十二五”发展规划》有关信息科技风险管理发展目标要求，省联社银信中心信息科技风险管理部牵头编写了全省农合机构2012年到2016年信息科技风险管理五年规划。
规划在客观分析全省农合机构信息科技风险管理现状基础上，梳理出了数据大集中后信息科技风险管理的基本思路，制
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定了今后五年信息科技风险管理的总体目标和实施路线。规划的重点是：强化治理层面的“三道防线”，构建策略层面的风险管理策略，建立控制层面的“三重控制”，贯彻落实信息系统安全等级保护，完善业务连续性管理，提升全省农合机构的数据安全水平和业务连续性水平。
第二章
全省农合机构信息科技风险管理现状
第一节
信息科技风险管理主要成效
随着数据大集中工作进入尾声，全省农合机构信息科技风险管理也初见成效，信息科技风险控制水平稳步提高，主要成效体现在以下几个方面：
一、信息科技治理取得一定成效
（一）信息科技治理架构初具雏形。省联社理事会设立了信息科技管理委员会，同时省联社整合成立了
银信金融服务中心（以下简称银信中心）,内设综合部、信息技术部、电子银行部、会计结算部、信息科技风险管理部等5个部门及茂名、清远、揭阳等14个分中心，初步建立了省联社高管层参与、跨业务条线的信息科技工作决策组织和决策流程，基本明确了省联社理事会、管理层、信息科技管理委员会、信息技术部、信息
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科技风险管理部及有关业务部门的信息科技职责。
（二）科技管理制度建设初具规模。省联社和银信中心目前已发布的各类规章制度有30多项，内部管理办法和操作手册60多项，制度、办法和手册初步覆盖了机房管理、设备管理、网络管理、系统管理、需求管理、开发管理、测试管理、运行管理和应急管理等信息科技工作的主要方面。
二、信息科技风险管理策略构建取得一定成效
（一）信息系统架构风险管理策略构建取得一定效果。
1、在机房设施架构风险管理策略方面，机房供电、综合布线、空调等均采用全冗余架构设计，并建立了比较完备的机房环境监控预警指标体系，有效降低了数据中心机房的运行风险。
2、在地市分中心机房运行风险管理策略方面，制定并推广了《银信中心地市分中心机房建设标准》，从而有效降低了地市分中心基础设施的风险。
3、在网络架构风险管理策略方面，省联社早在2007年初就制定印发了《
省农村信用社网络建设和管理规范》,并按规范要求在全省农合机构范围内进行了网络改造工作，提高了数据大集中网络系统的冗余性、稳定性和安全性，为大集中上线和推广工作和信息科技风险控制提供了有力的保障。
4、在硬件平台架构风险管理策略方面，数据大集中主要生产系统硬件平台均采用了全冗余架构设计，确保业务连续性和客户数据安全。
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（二）信息安全管理策略构建取得较好效果。建立了物理安全管理、生产网络和其它网络物理隔离，初步实现了网络分区安全控制、用户认证和访问控制、操作系统安全管理、密钥及密码设备管理、操作审计等策略。
（三）生产运行风险管理策略构建取得较大进步。初步构建了机房、网络、主机和应用等系统关键风险指标、生产事件的监控预警系统，初步建立了生产系统问题管理、变更管理等的制度和流程，操作自动化水平逐步提高。
三、信息科技风险评估取得初步成效
除信息科技风险的自评和2010年银监会对信息系统风险的检查评估外，银信中心还聘请德勤会计事务所按银监会《商业银行信息科技风险管理指引》要求对数据大集中系统进行了全面的信息科技风险评估，对评估中发现的风险隐患，银信中心相关部室均进行了有效整改或制定了整改计划，有效控制了风险。
四、信息系统安全等级保护取得初步进展
信息科技风险管理部在2011年底开始着手对重要信息系统安全实施等级保护，目前已完成数据大集中主要信息系统安全等级保护的分级及初评，已进入报备阶段。
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五、业务连续性管理初上轨道
修订印发了信息系统突发事件应急管理预案，建立了包括事件监控和预警、发现和通知、组织协调、应急处置、应急通告、总结和报告等流程的信息系统突发事件应急响应机制，进一步完善了应急预案和应急演练机制。同时，根据省联社及下属农合机构实际情况，初步制定了部分重要业务系统针对普通突发事件和重大灾难性突发事件的业务恢复优先顺序、RTO（恢复时间目标）和RPO（恢复点目标）等业务连续性指标。
第二节
信息科技风险管理存在的问题
数据大集中使原来分散在全省各个网络中心的信息科技风险现在主要集中到了省中心，由于银信中心信息科技风险管理部成立不久，全省农合机构的信息科技风险管理工作也刚刚起步，有的还处于摸索阶段，与银监会有关信息科技风险监管规范要求相比有相当大的差距，问题主要体现在以下几方面：
一、信息科技治理不够健全
（一）在治理层面的信息科技管理、信息科技风险管理、信息科技审计“三道防线”中，信息科技审计部门及审计岗位尚未设置，审计制度尚未建立，省联社和全省农合机构尚未建立专业的信息科技审计队伍；信息科技风险管理刚刚设立，信息科技风险管理队伍建设刚刚起步，关键岗位配比较低、缺乏核心技术人才，部分信息科技风险管理制度尚处于探索、研究
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阶段，“三道防线”还未起到应有的管理、制约和监督作用。
（二）信息科技风险披露机制不完善。尚未建立信息科技风险的月报、季报和年报等的披露规范，也未定期向省联社领导、信息科技管理委员会和银信中心管理层提交信息科技风险评估报告、信息安全报告、现场检查报告和审计报告。
（三）信息科技风险意识教育培训工作有待加强
尚未建立全省农合机构常态化的信息科技风险管理意识培训教育机制，全省农合机构科技人员的信息安全意识、风险意识有待进一步提高。
二、信息科技风险管理策略不完善
（一）信息系统架构风险管理策略未有效建立。尚未建立专业化的架构风险评估组织和评估机制，以实现对应用架构、数据架构、基础设施架构、组织架构等的架构风险评估，规避架构缺陷带来的信息科技长期风险。
（二）信息安全管理策略存在漏洞和缺陷。信息安全策略覆盖面不全，在网络隔离、远程访问控制方面存在安全隐患，网络设备、安全设备、操作系统和数据库的用户权限和密码管理策略不完善，生产系统日志管理、操作审计管理策略存在缺陷，敏感数据安全管控不足。
（三）生产运行风险管理策略不够完备。生产运行风险监测平台尚未建立，生产运行风险管理制度和标准不够完善，事
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件管理、问题管理、变更管理、配置管理过程中的风险管理和风险监测机制有待进一步细化。
（四）开发、测试和维护风险管理策略也存在不足和缺陷。安全需求分析、安全架构规划、详细安全设计、安全测试不完善，软件研发质量保证体系有待进一步规范化，重要信息系统的变更投产风险管控有缺陷，安全质量管理有待进一步提高。
（五）外包管理制度不够完善。对外包服务商的风险控制能力有较大缺陷，尚未建立外包相关风险防范能力制度和风险评估流程，也未建立有效的外包服务商评价、定期检查和跟踪机制。
三、风险控制层面的“三重控制”机制未有效构建
尚未在风险控制层面建立有效的信息科技风险的事前评估识别、事中监测检查、事后审计核查的“三重控制”机制：
（一）事前评估识别机制存在较大缺陷。风险评估制度和流程尚不规范，信息科技风险评估自评、外部评估流程制度尚未完善，常态化信息科技风险定期评估，重要信息系统变更投产前的风险评估规范和流程也有待进一步改进和完善。
（二）事中监测检查机制未建立。信息科技风险信息监测、检查、评估体系不完善，日常现场检查机制也尚未建立，信息科技风险监测平台尚未建立。
（三）事后审计核查尚未实施。常态化的信息科技审计制度、……………………………………………………………精品资料推荐…………………………………………………
流程未建立，信息系统开发、变更、数据提取、日常运行操作的合规性核查未有效开展。
四、数据大集中系统安全等级定级偏低
尚未建立信息系统安全控制基线，目前正在进行的信息系统安全等级保护工作涉及的数据大集中系统安全等级划分标准偏低。数据大集中核心系统目前仅定为三级，而国有商业银行核心系统的定级一般都在四级以上，这在一定程度上降低了大集中系统的安全性。
五、业务连续性管理还比较薄弱
（一）尚未建立完整的业务连续性管理框架和流程
1、尚未制定有效的业务连续性管理规范，未按照业务连续性监管要求建立包括业务连续性管理架构及治理、业务影响分析、业务连续性计划、灾难恢复等规范和流程的业务连续性管理体系，业务连续性预案编制、演练机制等也有待进一步建立完善。2、IT基础设施的高可用性与监管规范要求比有较大差距。机房、系统和网络等基础设施高可用性的覆盖率不够高；机房外部环境的安全性存在缺陷，机房供电容量不足、发电机容量配比不足、机房空调冷量严重不足等因素一定程度制约了全省农合机构新产品的不断投产上线；灾备中心建设滞后、灾备有效性不足，数据大集中目前只实现了核心系统的同城数据级的11……………………………………………………………精品资料推荐…………………………………………………
备份，未覆盖所有的重要生产应用，远未达到监管部门提出的“二地三中心”应用级灾备要求；全省农合机构大多数网点也仍未实现主、备双线路的接入。
3、突发事件应急管理能力有待进一步改进。信息科技突发事件的监控预警、应急预案、应急响应等存在不足或缺陷，应急预案的科学性、完整性、可操作性有待进一步改进，多点故障的应急处理能力有待进一步提升和完善，应急演练覆盖面有待进一步提高。
(二)总体业务连续性水平有待提高。2011年数据大集中核心系统计划性停机时间约为6小时，非计划性停机约为4小时，总停机时间约为10小时，而国内先进商业银行去年全年总停机时间不到半小时，差距较大。另外，2011年大集中核心因系统和软件故障引起的帐务数据差错水平也维持在较高水平。
六、信息科技风险管理绩效体系尚未建立
全省农合机构信息科技风险管理尚缺乏有效的激励与约束机制，信息科技风险事件的问责机制不完善，尚未制定生产运行关键风险控制的绩效指标、建立生产安全运行绩效考核制度，尚未建立生产运行服务水平绩效考核及信息科技风险管理水平绩效考核体系。
第三章
信息科技风险管理五年规划目标和实施路线
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第一节
信息科技风险管理五年规划总体目标
按照全省农合机构信息科技战略规划和《商业银行信息科技风险管理指引》的监管要求，推行信息科技风险管理的监管规范化和国际标准化治理，进一步完善信息科技治理组织架构，充实细化信息科技管理的各项制度和流程；遵循监管部门信息科技风险监管要求，充实优化信息科技风险管理组织架构，制定风险策略层面涵盖信息系统生命周期各个环节的信息科技风险管理策略和规范，构建具有
农合机构特色的信息科技风险管理体系；建立风险控制层面的事前评估识别、事中监测检查、事后审计核查的“三重控制”，建设信息科技风险评估平台；全面贯彻落实国家信息系统安全等级保护要求，建设包括网络安全基线检查、系统安全基线检查、数据库基线检查、应用安全基线检查和代码安全基线检查等内容的信息安全评估平台，有效提高信息安全管理水平；持续完善业务连续性管理，逐步建立信息科技风险信息采集、评估与监控管理的风险监测平台，在此基础上健全常态化的信息科技风险监测、预警与应急处置机制；逐年降低数据大集中系统的计划性与非计划性停机时间，大幅度减少因系统软、硬件故障引起的数据差错水平，最终基本达到国内先进商业银行的业务连续性水平。
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第二节
信息科技风险管理五年规划实施路线
一、持续完善信息科技治理
（一）进一步完善信息科技治理组织架构
全面落实《商业银行信息科技风险管理指引》的各项监管要求，积极推行信息科技COBIT治理标准的实施，进一步完善信息科技管理、信息科技风险管理、信息科技审计“三道防线”建设。在信息科技管理上，逐步细化完善信息科技管理的各项流程、规范和制度，优化信息科技管理组织架构，实现产品研发、软件开发、测试和生产运行的相互制约和分离；在信息科技风险管理上，建立完善风险管理部内部组织架构，在信息科技风险管理部设立风险管理岗位、安全检查岗位及业务连续性管理岗位；在信息科技审计上，建立完善全省农合机构的信息科技审计体系，规划实施初期，推动省联社在稽审中心设立独立的信息科技审计岗位，条件成熟后，再在省联社或银信金融服务中心设立单独的信息科技审计部门。
（二）推行信息科技风险管理标准化治理
按照BaselⅢ的要求，将信息科技风险明确划归到操作风险范畴，从而将信息科技风险管理纳入到全面风险管理体系中。在信息科技风险管理体系建设上，积极推行信息科技风险管理的RISKIT治理标准的实施，参考借鉴国内外信息科技风险管理领域的最佳实践，从信息科技风险管理策略、信息科技风险
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控制、信息系统安全等级保护、业务连续性管理、信息科技风险管理绩效体系等方面逐步落实银监会《商业银行信息科技风险管理指引》中有关第二道防线的工作职能，逐步实现科技管理的自动化，将各项管理要求体现到系统平台中，确保各项既定管理要求得到有效落实，把风险管控贯穿于信息系统生命周期，建立起信息科技风险管控的日常化、流程化、持续化机制，提高信息科技风险防范治理水平。
（三）充实优化信息科技风险管理部
信息科技风险管理部目前承担着规划、构建全省农合机构信息科技风险管理相关的风险管理策略、风险控制、信息安全管理和业务连续性管理等职能，但目前管理和技术人员总共只有5人，远远不能满足全省农合机构信息科技风险管理工作的需要，必须加强技术人员的引进和培养，同时强化技术人员的专业培训和任职资质要求，二年内信息科技风险管理部主要技术人员必须获得注册信息安全专业人员证书（CISP）或国际信息系统审计师证书（CISA）。五年内预期信息科技风险管理部总人数达到12人，其中中层管理人员2人，信息科技风险管理人员4人，安全检查人员4人，业务连续性管理人员2人。
（四）建立信息科技风险披露机制
建立行之有效的信息科技风险的报告线路，制定信息科技风险月报、季报和年报等的披露规范，定期向省联社领导、信息科技管理委员会和银信中心管理层提交信息科技风险评估报
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告、信息安全报告、现场检查报告和审计报告，确保省联社理事会、管理层掌握主要的信息科技风险并在此基础上确定可接受的风险级别，从而确保相关风险能够被识别、计量、监测和控制，切实提升省联社理事会及管理层的信息科技风险管理的履职能力。
（五）加强信息科技风险意识的教育和培训
1、建立全省农合机构常态化的信息科技风险管理意识培训教育机制。定期组织全省农合机构科技人员学习银监会、人民银行和省联社有关银行业金融机构信息科技风险监管指引、规范和制度，确保所有科技人员了解、遵守信息科技策略、指导原则、信息保密、授权使用信息系统、信息科技管理制度和流程等要求，逐步提高全省农合机构科技人员的信息科技风险管理水平。
2、定期举办信息科技治理和风险控制相关国际标准及最佳实践体系的培训。在信息科技治理方面举办COBIT控制体系培训，在信息科技风险管理方面举办RISKIT控制体系培训，在信息安全方面举办ISO27002控制体系培训，在生产运行方面进行ITIL最佳实践体系培训，在软件开发方面举办CMMI质量控制体系培训。通过培训，逐步提升全省农合机构科技人员的安全意识、风险意识，促进信息科技风险管理文化建设，保障全省农合机构数据大集中系统的安全运行。
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二、逐步完善信息科技风险管理策略
（一）细化银监会《商业银行信息科技风险管理指引》、《银行业重要信息系统投产与变更管理办法》、《商业银行数据中心监管指引》、《银行业重要信息系统突发事件应急管理规范》等文件要求，逐步建立信息系统架构风险管理、信息安全管理、生产运行风险管理，开发测试和维护风险管理、外包风险管理的具体策略,并在此基础上聘请专业咨询公司协助完善信息科技风险管理体系。
（二）积极引进国内外银行业金融机构先进的信息科技风险管理策略：
1、在信息科技架构管理策略上，积极引进国内外银行业金融机构先进的信息科技架构管控流程和最佳实践，逐步健全业务架构、应用架构、数据架构、基础设施架构、组织架构等方面风险的内外评审机制，逐步完善架构评价体系，持续跟踪并监测架构规划的执行情况，在保持架构相对稳定的基础上，适时调整架构规划以适应发展要求，实现信息科技架构风险的有效管理。
2、在信息安全管理策略上，积极推行ISO27002信息安全治理标准的实施。建立健全信息安全的内部控制体系，通过技术和管理手段，确保信息系统和数据的机密性、完整性和可用性，提升信息安全保障体系的健壮性和有效性；合理划分内部网络区域，有效隔离生产网、办公网和测试网，在物理、网络、1……………………………………………………………精品资料推荐…………………………………………………
系统、应用、桌面、数据、开发、运行等不同层面完善身份认证、访问控制、日志分析、操作审计等安全风险控制策略；建立业务安全监控机制，细化客户端安全、互联网安全、应用交易安全等方面的安全防范策略，及时识别危险账户和客户异常行为，实现技术防范与业务交易安全监控联动；统一规划互联网、外联网安全防护标准策略，主动应对安全威胁，严格防止敏感数据泄露，重点防范外部攻击；加强网上银行安全威胁发展趋势的跟踪、分析和研究，推动新技术新产品在网上银行等互联网系统中的应用，在互联网系统客户端引入安全扫描等机制，主动评价客户平台安全状况，加强客户平台准入管理，增强客户异常行为检查，通过识别客户交易时段、地点、交易频率及额度等信息，提前预警防范风险。
3、在生产运行风险管理策略上，积极推动生产运行管理的ITIL最佳实践体系的实施。对生产运行涉及的事件管理、问题管理、变更管理、数据管理、系统管理、网络管理、机房管理等流程进行全面梳理，明确主要风险点和薄弱环节，制定有效的风险防范或缓释策略；持续完善变更风险管理策略，加强变更流程的审核和控制，有效降低变更操作风险；完善生产数据备份策略，建立备份数据验证环境，提高数据安全保障能力；完善生产事件的管理策略，细化生产运行事件分类，建立完善事件处理知识库，提高运行事件响应处理能力；推进自动化生产运行操作平台建设，强化操作复核机制和权限控制，实现日
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常运维中重复性工作的自动化和规范化操作，避免人为操作带来的风险隐患;部署全面的安全防护系统和风险监测工具，对运行风险进行有效的监测、预警和及时处置。
4、在开发测试、维护和项目投产风险管理策略上，积极推动软件开发CMMI质量控制体系的实施，提高软件开发质量管理能力。在项目管理上，加强项目需求与设计阶段的架构审核和安全评审，严格执行信息安全技术架构原则；在软件开发管理上，大力推广使用代码检测技术和漏洞测试工具，提高软件编码质量，防范软件开发过程中存在的风险和漏洞；在变更投产管理上，建立重要信息系统变更投产前的风险评估机制，有效提升软件开发和项目投产风险管控水平。
5、在外包风险管理策略上，完善外包合同协议的风险审核机制，建立外包实施过程中的操作安全、数据保密、人员变更等风险防范策略，完善外包突发事件应急预案，防范外包供应商服务中断或异常退出风险。
(三)建立完善业务系统应用风险防范策略
1、健全业务系统应用风险防范规范、制度和流程，定期进行业务系统应用风险分析，及时发现、修正业务操作过程、交易流程、操作权限等的风险隐患和漏洞。
2、制定业务系统应用风险指标，构建业务系统应用风险分析系统，确保内审机构和管理部门能够及时、准确掌握业务操作风险状况，实现对业务操作行为实时或定期风险分析、预警。
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三、构建信息科技风险控制层面的“三重控制”
（一）构建事前评估识别机制
1、建设信息科技风险评估平台。制定信息分级与保护、系统开发测试和维护、信息科技运行和维护、访问控制、物理安全、人员安全、业务连续性计划与应急处置等的风险评估规范，构建内部评估和外部评估相结合的常态化信息科技风险评估、识别机制；建设信息科技风险评估平台，优化风险识别标准，建立信息科技风险控制基线，确定风险防范措施及所需资源的优先级别，实现对信息科技风险的有效控制。
2、建立关键风险指标。制定并定期更新风险级别分类标准和响应优先顺序，加强对组织架构风险、技术架构风险、操作风险、应用变更风险、生产调度风险、基础软件风险、硬件风险、应急处置风险等关键风险点的识别梳理，综合运用系统失效点影响分析、系统高可用性设计分析、服务接口安全风险分析等方法科学评估信息系统故障发生后的业务影响范围和风险级别，建立关键风险指标。
（二）构建事中监测检查机制
1、完善信息科技风险的日常现场检查及定期检查制度和流程。根据银监会《银行业信息科技风险监管现场检查手册》等规范要求，制定适合
农合机构的信息科技风险现场检查和非现场检查规范，综合利用技术手段和管理手段加强对关键信息科技风险的现场和非现场检查。每半年开展1次全面的现场检查，2……………………………………………………………精品资料推荐…………………………………………………
每月利用各类技术管理平台开展1次非现场检查，每日对关键风险指标进行一次现场检查，并对检查发现问题的整改进展进行持续的跟踪、管理，确保整改措施落实到位。
2、以银监会《银行业金融机构信息科技非现场监管报表》为基础，建立适合
农合机构的信息科技风险监测指标体系，在此基础上建设信息科技风险监测平台。持续优化完善风险监测指标体系，逐步建立信息科技风险损失数据库，实施信息科技风险定量分析及趋势分析，支持信息科技风险管理决策。
（三）构建事后审计核查机制
建立健全信息科技内、外审计制度，强化信息科技审计在信息科技治理、内部控制和风险管理中的作用，充分发挥信息科技审计监督评价职能。对照银监会《商业银行信息科技风险管理指引》，《银行业重要信息系统投产与变更管理办法》《商业银行数据中心监管指引》，《银行业重要信息系统突发事件应急管理规范》、《商业银行业务连续性监管指引》等规范和指引要求，每年至少组织一次全面的信息科技内部审计，每二年组织一次信息科技外部审计，有效提升全省农合机构信息科技管理法规遵从性的水平。
四、全面贯彻落实信息系统安全等级保护
（一）积极推行信息系统的等级保护，建立和完善信息资产分类分级标准，制定信息系统安全控制基线，并在此基础上
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采用相应的技术手段逐步实现对不同类型、不同级别信息资产的分级保护措施，逐步提高大集中核心系统等重要信息系统的安全保护等级。
（二）构建有效的信息安全等级评估机制，建设包括网络安全基线检查、系统安全基线检查、数据库安全基线检查、应用安全基线检查和代码安全基线检查等检查测试内容的信息安全评估平台，重点加强银行卡、网银系统的安全风险评估识别，健全电子交易渠道的安全风险控制机制，有效提高信息系统安全的等级保护水平。
五、持续完善业务连续性管理体系
（一）聘请专业咨询公司协助建立满足银监会《商业银行业务连续性监管指引》要求的业务连续性管理体系。明确省联社、银信中心各部门和各法人联社的业务连续性管理职责，在业务影响分析基础上制定业务分类分级保护策略，制定业务连续性计划，确定关键业务恢复次序与恢复时间要求，加快灾难恢复系统建设。
1、持续完善业务连续性计划。建立总体业务连续性计划、完善总体应急预案，以此为基准整理和完善专项业务应急预案与技术应急预案，建立多层次、多场景和可操作应急预案管理体系。加强总体应急预案、专项应急预案的管理，加强预案之间的衔接与配套；制定预案编制规范，保证预案编制质量，建
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立涵盖预案制定、评审、发布、变更和回收等过程的预案维护机制；强化预案后评价与持续改进机制，保证预案的有效性。
2、加快业务连续性资源建设，研究建立适合
农合机构的灾难恢复系统架构。推进“双活”数据中心建设，提高生产中心和备份中心之间的相互备份、切换和接管能力，逐步加大数据、系统、基础设施等各类资源的保护范围以及恢复能力，提高电子银行渠道灾难恢复能力，推进外联交易、支付、清算等重要渠道灾难备份建设。
3、完善业务连续性计划的演练和验证工作。采取计划性、非计划性等多种演练形式，有效验证应急响应、决策机制、指挥体系、报告渠道、资源保障、业务连续性计划和灾难恢复的效果与能力，全面提高应对重大突发事件能力；逐步推行以真实业务接管为目标的实战演练，逐步加大实战演练频度，扩大演练覆盖范围。
4、完善应急处置流程。完善信息科技风险监测、预警机制，健全应对突发事件的预警、报告、决策、指挥、响应及退出等环节的应急管理机制。制定监测指标，实时监测业务运行状态，及时发现异常情况，及时预警；建立清晰的报告流程，明确报告路线；建立应急指挥、决策体系，统筹协调，高效决策，保证指挥流程畅通；完善应急处置响应流程，加强关键岗位人员配置。
5、加强突发事件危机处理管理。逐步完善全省农合机构与
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外部机构的应急协作机制，加强突发事件处置时的联动和协调配合。逐步建立各级农合机构与当地政府机构和公共事业机构的有效的沟通机制，重点是建立与电力、能源、通讯、消防、卫生、新闻等机构的协调机制。
（二）推进数据中心服务水平的量化管理。建立系统的、可操作的数据中心服务评价指标，包括数据中心配置对业务应用需求满足程度、提供服务的可用性、资源变更的有效性、资源成本的可控性等。
（三）逐年降低数据大集中系统计划性与非计划性停机时间，大幅度降低因系统和软件故障引起的帐务数据差错水平，最终基本达到国内先进商业银行的业务连续性水平。
六、加强分中心和法人联社的信息科技风险管理
加快推进全省法人联社网点通信的备份线路建设，积极推进发达地区法人联社前置系统和管理系统的灾难备份建设，完善分中心机房、网络等基础设施的应急管理预案，加强应急预案的演练，切实提高分中心在信息科技突发事件中的协调能力和应急处置水平。
七、探索建立信息科技风险管理绩效体系
探索建立适合全省农合机构实际情况的可计量、可操作的生产运行服务水平、信息科技风险管理水平的绩效指标，将项
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目开发与生产运行过程中的风险管理能力和风险事件尤其是大集中系统的数据安全水平和非计划性停机事件纳入到相关责任主体的绩效考核中。强化信息科技风险事件的问责机制，完善全省农合机构信息科技风险管理中的激励与约束机制。
第四章2012年信息科技风险管理工作计划
2012年全省农合机构信息科技风险管理工作的重点是进一步完善信息科技治理的“三道防线”建设，充实科技管理制度，初步构建风险控制层面
“三重控制”，启动风险评估、安全评估和风险监测等“三个平台”建设，总体实施目标为：
按照全省农合机构信息科技战略规划和监管规范要求，推行信息科技风险管理的监管规范化治理，充实信息科技管理的各项制度和流程；遵循监管部门信息科技风险监管要求，充实信息科技风险管理组织架构；制定涵盖信息系统生命周期各个环节的信息科技风险管理策略和规范；初步构建风险控制层面的事前评估识别、事中监测检查、事后审计核查的“三重控制”，启动信息科技风险评估平台建设；落实国家信息系统安全等级保护要求，启动包括网络安全基线检查、系统安全基线检查、数据库安全基线检查、应用安全基线检查和代码安全基线检查等内容的信息安全评估平台建设；完善突发事件应急管理，初步建立业务连续性管理，启动建设信息科技风险信息采集、评
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估与监控管理的风险监测平台；有效提高数据大集中系统的业务连续性水平，将业务服务时段非计划性停机时间降低到1小时内，有效降低因系统软、硬件故障引起的帐务数据差错水平。
一、进一步完善信息科技治理
（一）落实《商业银行信息科技风险管理指引》的各项监管要求，进一步完善信息科技管理、信息科技风险管理、信息科技审计“三道防线”建设。在信息科技管理上，逐步补充、细化完善信息科技管理的各项流程、规范和制度；在信息科技风险管理上，加快完善风险管理部内部组织架构，在信息科技风险管理部设立风险管理岗位、安全检查岗位，总人数达到7人,其中中层管理人员2人，风险管理人员3人，安全检查人员2人；在信息科技审计上，推动省联社在稽审中心设立独立的信息科技审计岗位。
（二）初步建立信息科技风险披露机制。进一步完善信息科技风险的报告线路，制定信息科技风险月报、季报和年报等的披露规范，定期向省联社理事会、省联社领导、信息科技管理委员会和银信中心管理层提交信息科技风险评估报告、信息安全报告、现场检查报告，确保省联社理事会、管理层掌握主要的信息科技风险，提升省联社理事会及管理层在信息科技风险管理上的履职能力。
（三）强化信息科技风险意识的教育和培训
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组织全省农合机构科技人员对银监会有关银行业金融机构信息科技风险监管指引和管理规范的培训学习，邀请银监会和国内著名信息安全、信息科技风险管理专家为银信中心全体人员进行安全或风险管理专题培训。通过强化培训，逐步提升全省农合机构科技人员的安全意识、风险意识，确保银信中心所有科技人员了解、遵守信息科技策略、指导原则、信息保密、授权使用信息系统、信息科技管理制度和流程等要求，有效促进信息科技风险管理文化建设。
二、初步建立信息科技风险管理策略
（一）按照银监会《商业银行信息科技风险管理指引》要求，聘请专业咨询公司协助完善信息科技风险管理体系、建立适合数据大集中后农合机构信息化要求的信息安全管理、生产运行风险管理，开发测试和维护风险管理、外包风险管理的具体策略：
1、在信息安全管理策略上，建立健全信息安全的内部控制体系。合理划分内部网络区域，有效隔离生产网、办公网和测试网；在物理、网络、系统、应用、桌面、数据、开发、运行等不同层面完善身份认证、访问控制、日志分析、操作审计等安全风险控制策略；统一规划互联网、外联网安全防护标准策略，严格防止敏感数据泄露，重点防范外部攻击；加强网上银行安全威胁发展趋势的跟踪、分析和研究，推动新技术新产品
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在网上银行等互联网系统中的应用。
2、在生产运行风险管理策略上，对生产运行涉及的事件管理、问题管理、变更管理、数据管理、系统管理、网络管理、机房管理等流程进行全面梳理，明确主要风险点和薄弱环节，制定有效的风险防范或缓释策略；持续完善变更风险管理策略，加强变更流程的审核和控制，有效降低变更操作风险；完善生产数据备份策略，建立备份数据验证环境，提高数据安全保障能力。
3、在开发测试、维护和项目投产风险管理策略上，推广使用代码检测技术和漏洞测试工具，加强项目需求与设计阶段的安全评审，建立重要信息系统变更投产前的风险评估机制，有效提升软件开发和项目投产风险管控水平。
4、在外包风险管理策略上，完善外包合同协议的风险审核机制。初步建立外包实施过程中的操作安全、数据保密、人员变更等风险防范策略，制定外包突发事件应急预案，防范供应商服务中断或异常退出风险。
(二)探索建立业务系统应用风险防范策略
着手建立业务系统应用风险防范规范、制度和流程，定期进行业务系统应用风险分析，及时发现、修正业务操作过程、交易流程、操作权限等的风险隐患和漏洞。
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三、初步构建风险控制层面“三重控制”
（一）初步构建事前评估识别机制
1、初步构建信息科技风险评估平台。建立信息科技风险控制基线，制定信息分级与保护、系统开发测试和维护、信息科技运行和维护、访问控制、物理安全、人员安全、业务连续性计划与应急处置等的风险评估规范，初步构建内部评估和外部评估相结合的常态化信息科技风险评估、识别机制，初步构建信息科技风险评估平台，确定风险防范措施及所需资源的优先级别，实现对信息科技风险的有效控制。
2、初步建立关键风险指标。制定风险级别分类标准和响应优先顺序，综合运用系统失效点影响分析、系统高可用性设计分析、服务接口安全风险分析等方法科学评估信息系统故障发生后的业务影响范围和风险级别，建立关键风险指标。
（二）初步构建事中监测检查机制
1、完善信息科技风险的日常现场监测、检查及定期检查制度和流程。根据银监会《银行业信息科技风险监管现场检查手册》等规范要求，制定适合
农合机构的信息科技风险现场检查和非现场检查规范，每日对关键风险指标进行一次现场检查；2012年计划进行2次全面的现场检查，并对检查发现问题的整改进展进行持续的跟踪、管理，确保整改措施落实到位。
2、以银监会《银行业金融机构信息科技非现场监管报表》为基础，启动信息科技风险监测平台建设，初步要构建信息科
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技风险监测指标，以有效支持信息科技风险管理决策。
（三）初步构建事后审计核查机制
强化信息科技审计在信息科技治理、内部控制和风险管理中的作用。协调省联社稽审中心对照银监会《商业银行信息科技风险管理指引》等要求对银信中心进行一次全面的信息科技内部审计，提升银信中心在信息科技管理上的法规遵从性水平。
四、落实信息系统安全等级保护
（一）推行信息系统安全等级保护。初步建立信息资产分类分级标准，制定信息系统安全控制基线，实现对不同级别信息资产的分级保护措施。
（二）初步构建有效的信息安全等级评估机制。启动包括网络安全基线检查、系统安全基线检查、数据库安全基线检查、应用安全基线检查和代码安全基线检查等检查测试内容的信息安全评估平台建设，加强网银系统的安全风险评估识别。
五、初步建立业务连续性管理体系
（一）聘请专业咨询公司协助建立满足银监会《商业银行业务连续性监管指引》要求的业务连续性管理体系，明确省联社、银信中心各部门和各法人联社的业务连续性管理职责，确定关键业务恢复次序与恢复时间要求，制定业务持续性计划。
1、初步建立业务连续性计划。建立总体业务连续性计划、3……………………………………………………………精品资料推荐…………………………………………………
完善总体应急预案，以此为基准整理和完善专项业务应急预案与技术应急预案；加强总体应急预案、专项应急预案的管理，加强预案之间的衔接与配套，强化预案后评价与持续改进机制，保证预案的有效性。
2、加快灾备中心的选址进度和灾难恢复系统架构研究，尽快完成灾备技术方案的咨询、论证工作，推进“双活”数据中心建设，逐步加大数据、系统、基础设施等各类资源的保护范围以及恢复能力。
3、加强业务连续性计划的演练。采取计划性、非计划性等多种演练形式，有效验证应急响应、决策机制、指挥体系、报告渠道、资源保障、应急处置等的效果与能力，逐步加大实战演练频度，扩大演练覆盖范围，全面提高应对重大突发事件能力。
4、完善信息科技风险监测、预警和应急处置流程。健全应对突发事件的预警、报告、决策、指挥、响应及退出等环节的应急管理机制，完善应急处置响应流程，加强关键岗位人员配置。
5、加强突发事件危机处理管理，完善省联社与省政府机构和监管部门、各级农合机构与当地政府机构和当地监管部门的沟通和报告机制。
6、加强法人联社网点备份线路建设，确保超过三分之一的网点在今年底完成备份线路的建设，加强分中心机房、网络等
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基础设施的应急管理和演练，切实提高分中心在信息科技突发事件中的协调能力和应急处置水平。
（二）有效提高数据大集中系统的业务连续性水平，将业务服务时段非计划性停机时间降低到1小时内，进一步降低因系统和软件故障引起的帐务数据差错水平。
六、落实信息科技风险隐患的整改工作
对德勤会计事务所在数据大集中系统风险评估中所发现的风险隐患、启明星辰公司在数据大集中系统安全等级保护相关安全评估中所发现的安全漏洞、内部现场检查发现的风险问题进行认真研究和评估，逐项落实责任人，督促相关责任人制定具体的整改方案、整改计划或风险缓释安排，确保主要风险隐患或安全漏洞的整改工作、风险缓释安排按计划完成。
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导语：客户是我们的生存之源，作为营业部又是对外的窗口，效劳的好坏直接影响到我行的信誉。以下为大家介绍银行人员5年职业规划文章，欢送大家阅读参考!
一、金融专业毕业生就业去向
从近几年就业情况来看，金融学专业毕业通常有这样几种将趋向：
1、商业银行，包括四大行和股份制商行、城市商业银行、外资银行驻国内分支机构。
2、证券公司，含基金管理公司;上交所、深交所、期交所。
3、信托投资公司、金融投资控股公司、投资咨询参谋公司、大型企业财务公司。
4、金融控股集团、四大资产管理公司、金融租赁、担保公司。
5、保险公司、保险经纪公司。
6、中央(人民)银行、银行业监视管理委员会、证券业监视管理委员会、保险业监视管理委员会，这是金融业监视管理机构。
7、国家开发银行、中国农业开展银行等政策性银行。
8、社保基金管理中心或社保局，通常为保险方向。
9、国家公务员序列的政府行政机构如财政、审计、海关部门等;高等院校金融财政专业教师;研究机构研究人员
10、上市(欲上市)股份公司证券部、财务部、证券事务代表、董事会秘书处等
二、金融业相关的热点岗位
1、银行客户经理
岗位要求：有金融专业背景、市场营销，具较强市场分析和市场开拓能力，应变力与亲和力强，精通外语。
入行门槛：本科学历证书、英语等级证书，如有“金融专业英语证书”(FECT)更好。
薪酬水平：弹性较大，和揽存业绩紧密挂钩，少那么和普通银行员工持平，多那么月入数万元。
职业前景：外资银行虎视眈眈，保险、证券、信托等金融机构也分走了居民手中的一局部货币，中资银行如何开发并稳定储户便显得十分关键。在此情况下，客户经理的重要性逐渐显露出来，不少国有商业银行动辄便招聘50、上百个人。如果做得好，可享受行长待遇，工资系数与行长相同
2、银行国际业务员
岗位要求：熟悉国家金融、外汇管理政策和，了解银行业务及其职能，掌握银行国际业务和信贷业务的管理规定、相关国际规那么和操作流程，熟悉国际结算系统。清正廉洁，能保守秘密。
入行门槛：本科学历，英语六级以上。
薪酬水平：年薪6—10万元。
职业前景：各大银行的国际业务开展迅速，对此类人才的需求随之加大。具有国际业务和海外相关工作经验，又熟悉中国市场的“海归”国际业务员，年薪最高可达25万元。
3、银行风险管理主管
岗位要求：较强的逻辑能力和数据分析能力，熟悉授信政策，有5年以上证券、保险、信托等从业经验。
入行门槛：本科以上学历，英语六级以上
薪酬水平：年薪10万元左右
职业前景：风险管理是银行经营管理的核心，是建立在丰富的业务数据、科学的管理模型之上的风险控制。我国商业银行正处在由风险控制向风险管理转变的阶段，需要以有竞争力的薪酬，吸引这方面人才。
4、证券分析师
岗位要求：熟悉证券行业，有扎实的证券理论知识和丰富实践经验，有较高的经济理论素养和研究水平，能进行行业研究。
入行门槛：本科学历、证券从业人员资格证书。
薪酬水平：年薪10—50万元。
职业前景：全国7000万股民这一庞大的投资群体，为证券分析师的开展提供了坚实的根底。他们既可指导个人客户进行证券投资，还可去报刊、电视、播送等媒体担任评论员或特约撰稿人。随着证券品种的增多，证券分析师的用武之地会更大，收入也会逐渐增长。
5、保险经纪人
岗位要求：对非寿险、寿险、再保险、风险管理等精通，具备法律、金融、财务、统计学知识，丰富的风险管理、保险实践经验，良好的公关协调能力。
入行门槛：保险经纪从业人员资格考试证书。
薪酬水平：有一定客户群和知名度的保险经纪人年薪在15—50万元之间。
职业前景：中国保险经纪人市场2000年才起步，目前从业人员为1万人，预计在5年到10年内开展到20万到30万人之间。在欧美，保险经纪人平均年薪为30万美元，相比之下，我国经纪人的薪酬还有较大的上涨空间。
三、根据以上资料可知，目前就业要求已经大大提高，要想在金融行业立足，就必需充足自己的知识量
1、不同阶段的知识储藏
(1)根底期：根底知识和理论;
(2)职业储藏：考取相关资格证书，如证券、期货、保险、基金、分析师、银行从业资格证书、金融英语FECT、CFA等;
(3)进阶准备：实习，具体接触阶段;
(4)从业：知识更新。
四、金融业就业的利与弊
1、有利因素：
(1)在各行业的薪酬横向比拟中，金融业的平均薪酬与福利最高
(2)在全民市场经济的气氛中，金融业的从业者可以感受到正在人事着一份“体面”的职业
(3)每日都工作在完全动态化的市场环境中
(4)有才华的员工可以得到快速的晋升
(5)优厚的待遇和休假福利
(6)低损耗率，行业平均志愿周转率为16%
2、不利因素：
(1)工作时间长，工作压力相对较大
(2)容易受商业及股票市场周期的影响
(3)大公司高度结构化的环境容易让人有被隔离和被忽略的感觉
(4)有些大公司不愿意改变和尝试新想法
(5)时常会面临“道德”与“利益”的两难选择
(6)金融业的体制完善，规章制度严格，不需要创新，只需要遵守
五、总结
作为一名大二的学生，即将面临着大三找实习的问题，充分利用现在的时间，为将来的工作打好根底是一个很重要的环节。只有在明确了目标，真真实实知道了自己将来的开展方向，确定了开展方案，认真严格实施，才能够到达最终的目的地。所以，在剩余不到一年的时间里，做好学生的工作，拿到相关的证书，为一年后找工作搭好台阶。
一、自我分析
客观认识自我，准确定位，是进行职业生涯规划的根底。通过结合职业规划测评分析报告以及自我评测等分析方法，我对自己进行了全方位、多角度的分析。
1、职业兴趣
我喜欢从事银行金融性质的工作。
2、职业能力
职业能力是人们从事某种职业的多种能力的综合。从事银行的工作，除了善于沟通，交际能力强之外，还必须熟练掌握业务的流程银行业务的一些根本特征等知识。因此，在职业能力方面，我会努力集中精力在这些点上，在工作中尽心、尽职、尽责。
3、个人特质
我的个性十分随和，性格比拟外向，喜欢和别人打交道、和睦相处。我能够不厌其烦的做一些枯燥且麻烦的事情。有同情心，善良，喜欢关心帮助他人，工作时严谨而有条理，愿意承当责任。
4、职业价值观
职业价值观是个人对不同职业进行的心理倾向体系，它探讨人们在职业选择和职业生活中，在众多的价值取向里，优先考虑哪种
价值。由于个人的身心条件、年龄阅历、教育状况、家庭影响、兴趣爱好等方面的不同，每种职业也有各自的特性。不同的人对职业特性的评价和取向是不同的。
在银行工作的工作人员应具备的职业价值观也就是我的职业价值观，应该富有热情，将顾客的需要作为工作的重点，不仅要帮助他们解决问题，还要耐心热情并微笑着面对每一位顾客。
二、专业就业方向及前景分析
我现在所主修的是管理学，主要研究如何在不确定的条件下稀缺资源进行跨时期的分配。主要培养具有金融保险理论根底知识和掌握金融保险业务技术，能够运用经济学一般方法分析金融保险活动、处理金融保险业务，有一定综合判断和创新能力，能够在中央银行、商业银行、政策性银行、证券公司、人寿保险公司、财产保险公司、再保险公司、信托投资公司、金融租赁公司、金融资产公司、集团财务公司、投资资金公司及金融教育部门工作的高级专门人才。
目前就我国的现状来看，我认为对于金融学及相关学科的人来说，我认为既是挑战又是机遇。尽管众所周知,美国华尔街的无数大的银行在08年金融危机中极少幸免,致使许多昔日高薪人士现在处于失业状态，可是大家也许忽略了这个问题，每次经济危机，最先感知和影响的是金融，而最先走出危机，迅速恢复的也是金融业，那时急需的通过本次危机吸取教训，建立更完善的金融体系，更需要大量的人才。所以，我认为，未来几年内，仍是金融学者展现自己，大显身手的时机。而且，只要自己有足够的知识实践储藏，把自己培养成社会需要的人才，无论处于什么样的情势下，都会有所作为。
三、职业分析
个人职业选项：
选择的理由：SWOT分析
首先，从职业规划测评分析报告以及自我的个人因素来说，我的分析理解能力较强，善于分析思考问题。我所选择的这些职业，无一不需要深刻的洞察能力和紧密的思维能力，这一点比拟有优势。这些专业都是和金融学(即我所学习的专业)对口性很强的专业，我通过大学或是以后研究生阶段充足的知识与能力的培养，与其他非专业的求职者来说，有更强的竞争实力。
其次，我所选择的职业，在目前看来是社会上收入处于中上层次的职业，对于从业人员的素质能力要求很高，所以有利于自己在大学生活学习中始终以更高的要求约束自己，做社会的人才。
最后，从我所选择的职业的劳动力市场分析，目前中国处于社会主义初级阶段，实行的是分业经营、分业监管的金融体制，在市场经济尚不成熟、市场体制和机制尚不完善的情况下，特别是面对参加世贸组织带来的挑战，无论是金融机构内部还是外部，都有业务拓展的需求。在目前分业经营的制度框架一时难以改变的情况下，通过金融控股公司这一组织形式，既能在一定程度上享受综合经营的好处，又能在金融业务之间形成“防火墙”，从而有效地控制风险。所以，在这个过程中，国家必将需要更优秀、更专业的人才，企业要想在剧烈的市场竞争中脱颖而出，也需要能给其投资、证券带来巨大效益的专业人士。所以这些职业有很大的劳动力市场。
与职业选择目标的差距：我的主修是管理类，二学位才是金融类的，对于金融的了解确切的说，只有浅薄的认识，所以，自己现
在的无论是知识还是能力，都与目标差距甚远,需要付出更多的辛苦,可是只要与梦想和为实现梦想而执着不懈的努力，我相信自己能行。
四、未来的作为一名大学生，在缺乏理论知识和社会实践的情况下，我想自己的理想和现实差距甚远。为了能够顺利实现自己的理想，我应该在未来的学习生活中，在努力学习好金融类知识的前提下，有目的，有针对性地看一些与银行、证券等职业有关的书籍，以便尽快提升自己在本职业方面的觉悟和认识。同时，要做一个德智体美劳全面开展的大学生，不断地提高自己的综合素质。
五、结束语
任何制定的方案固然好，但更重要的是，在于其具体实施并取得的成效。这一点我们时刻都不能被忘记。方案，只说不做到头来都会是一场空。然而，现实是多变的，方案赶不上变化，定出的目标方案随时都可能改变，所以我们要求有清醒的头脑。一个人，假设要获得成功，必须拿出勇气，付出努力、拼搏、奋斗。成功，不相信眼泪;未来，要靠自己去打拼!实现目标的历程需要付出艰辛的汗水和不懈的追求，不要因为挫折而畏缩不前，不要因为失败而一蹶不振;要有屡败屡战的精神，要有越挫越勇的气魄;成功最终会属于你的，每天要对自己说：“我一定能成功，我一定按照目标的规划行动，坚持直到胜利的那一天。”既然选择了认准了是正确的，就要一直走下去。在这里，这份职业生涯规划也差不多落入尾声了，然而，我的真正行动才仅仅开始。现在我要做的是，迈出困难的一步，朝着这个规划的目标前进，要以满腔的热情去获取最后的胜利。
“十四五”规划是构建新发展格局的第一个五年规划，是全面建成小康社会后开启全面建设现代化国家新征程的规划。“十四五”规划与银行业发展关系密切，总体来说，“十四五”期间银行业发展将呈现五大趋势：逐步构建起多层次银行机构体系，专业化经营和差异化发展；加快融入资本市场发展，强化直接融资和综合化服务能力；新技术促进智能化金融创新，银行数字化转型迈入新阶段；进一步回归本源，优化结构，实现金融与实体良性互动循环；全面融入双向开放格局，进一步强化经营效率和竞争实力。
“十四五”期间商业银行的战略转型方向
在加快数字化布局方面，要更加强调金融科技的作用，强化战略定位和投入，重视科技人才队伍的建设。我们认为，“数字化”与“在线化”并不是一回事，现在很多银行都在做“在线化”，就是把线下的流程让IT部门去模拟搬到线上，只是解决了一小部分效率的问题，并不是真正的数字化。数字化是有其特定内涵的，更需要是场景的平台化，就是供给和需求两端通过一个平台进
行对接。在商业银行的公司治理方面，要更加强调公司治理的有效性，坚持把党的领导融入银行的公司治理之中，建议商业银行党委书记兼任监事长，充分发挥党委的监督指导作用。可从股权结构入手完善治理机制，适时推进员工持股，完善激励机制。
另外，在战略制定与执行上，银行要确保战略的清晰稳定、特色鲜明，加强对宏观大势及行业发展趋势的预判能力。在业务经营上，要重视核心客群经营，强调综合化和交叉销售；在组织架构与流程上，要以客户为中心、以流程优化为目的进行部门重组，推进银行的敏捷转型；在合规风控上，要建立科学的风控体系，注重合规风控文化建设。
“十四五”期间中国银行业改革发展方略
采取系统性对策，推动金融改革开放创新。通过“引入有效制度、转变监管职能、打破供给抑制、优化供给结构、提高市场效率”，打造高质量金融。一是引入有效制度，促进金融发展与实体经济良性互动。加快完善金融制度安排，适应金融产业发展需求，完善金融法律法规等管理制度。持续推进政商制度改革，优化实体经济发展环境。持续推进政府的“放、管、服”改革，优化营商环境，降低制度性交易成本，推动税收改革和财政体制改革。二是转变监
管职能，完善监管框架，增强金融监管部门现代化监管能力。充分发挥国家金融稳定委员会的作用，健全货币政策和宏观审慎政策“双支柱”调控框架。充分利用金融科技手段，实现金融监管现代化，提高监管能力。引导规范金融创新，加强对互联网金融等新兴金融机构的监管。三是打破供给抑制，优化供给结构，以多元化金融供给匹配金融需求。提高直接融资比例，加快推进多层次资本市场建设。放宽民营资本准入，积极推进金融机构股权多元化。加快金融开放步伐，以外部竞争提高金融服务质量。四是优化经济结构，提高市场效率，为金融资源高效配置奠定坚实基础。
扩大金融业双向开放，服务全方位开放新格局。实行准入前国民待遇加负面清单开放原则，主动有序推进金融业开放。准确把握内外经济金融形势变化，始终把握开放的主动权、力度和节奏。进一步扩大资本市场互联互通，稳步推进人民币国际化，有序实现人民币资本项目可兑换。扩大开放的同时做好风险防范。充分利用外资在治理结构、资本管理和风险管理等方面的良好示范作用，不断提升中资金融机构的风险抵御能力。将扩大金融业开放与加强金融监管密切结合起来，确保监管能力和对外开放水平相适应。
健全金融基础设施，营造良好的金融生态环境。我们要致力于研发基于区块链等数字化技术、服务民企民众的新版信贷市场及资本市场平台。以“回归金融本质，链接民企民众，共创共享财富”为基本思路，我们提出了在横琴这
一珠海与澳门共同开发的黄金区域，打造一个21世纪的全球新型数字化资本市场——“珠澳链创”。运用平台思维，回归金融本质，搭建基于区块链、大数据、人工智能等金融科技的数字化信贷平台，将金融供给方与需求方有效链接，打通资金渠道，整合政府、银行、企业、征信等多方力量和资源，打造一站式线上融资智能生态圈，解决民营企业融资难、融资贵问题。
XX银行3-5年发展战略规划
3年内持续成长为区内优秀法人银行；5年内持续成长为优良区域性股份制银行；未来最终愿景是持续成长为独具特色的、优秀的、具有现代公司治理架构的全国性股份制商业银行……
科学的市场定位
科学的市场定位是发展的基石。我们将始终坚持“服务市民，服务地方经济、服务中小企业”和“市民的银行，社区的银行，中小企业的伙伴银行”的市场定位，充分把握广西经济发展及柳州市工业经济发展的优势，不断发掘具有发展潜力的企业客户，特别是提供金融服务支持中小企业的发展；同时作为市民及社区银行，以加快金融产品创新作为手段，积极拓展个人业务及中间业务。
资产规模
立足XX，服务广西，面向全国。3年资产规模达到400亿元；5年资产规模达到700亿元以上。
2006-2009年，本行存款的年平均发展速度达到33.08%，若剔除2009年高速发展因素，实际发展速度为27.09%。根据这一历史发展
根据监管准入政策及“眼睛向下”的监管原则导向，我行未来5年计划每年新设4家分行，每家分行在经营管理满一年后，每年视经营发展需要新设1-2家支行，具体的安排如下：
省内跨地市经营：2010年至2014年，持续在区内实施跨地区经营战略,基本完成XX省内地市分行布局。
跨省经营：2011年开始实施跨省区建立分行，优先考虑发展周边紧密相邻经济区（如：XX、XX）。2011-2014年，持续在国内跨省区建立分行，如各方面条件符合,根据实际情况申请到北京、上海设立分行。
村镇银行:计划每年新设立一家村镇银行，具体根据当年监管政策导向进行选址确定。
实现上市
2011-2015年，视经营发展情况启动IPO工作，力争采取多种模式推动尽快实现上市目标。
组织架构和业务流程；人力资源体系再造（岗位、薪酬、绩效）；风险管理；财务管理；IT规划；企业文化等方面，聘请专业咨询公司进行全面规划并实施改造。
——对我行转变为混业性经营模式的一些思考
世界金融业大体经历了融合、分离、再融合的发展历程，是银行业从最初的简单混业经营到高级的行业细分经营的螺旋上升过程。在现代市场经济国家金融业的发展历程中主要有两种经营模式。作为现代金融业翘楚的美国，其金融制度作为世界比较完善、规范和有效的金融制度，现阶段采用的就是混业经营模式。
美国也不是翌始就采用了混业经营模式的。在1929-1933的大危机中，刚上任的罗斯福总统颁布了一系列旨在彻底改革现行金融体系和货币政策的一揽子金融改革措施。其中最具有代表意义的是1933年6月16日通过的《格—斯法》，确立严格的银证分离制度，美国开始走上分业经营道路。但是到了上世纪80年代，随着经济形势的变化和金融环境的变迁，分业制度面临着多方面的挑战：（1）高通涨与利率上限的矛盾；（2）银行安全不再等同与金融安全；（3）美国金融业受到外国银行全面金融业务的竞争压力；（4）70年代后的金融创业浪潮不断，金融业国际化趋势加快，分业制度很难适应这个趋势。
1998年4月花旗银行与旅行者集团合并，合并后的花旗银行将花旗银行的业务与旅行者的投资、保险业务集于一身，事实上突破分业经营的限制，成为美国历史上第一个完全混业经营的银行持股公司。1999年11月《金融服务现代化法案》通过，废除了《格—斯法》，容许商业银行以金融控股公司形式从事包括
证券、保险业务在内的全面金融服务，实行混业经营。这意味着在美国最早实施并传播到各地从而对国际金融格局产生重大影响的金融分业经营制度走向终结，并揭开了金融业混业经营的新纪元。
我国目前采用的分业经营、分业管理的金融制度，主要是为了减少信用扩张风险，防止资金过多流向证券和房地产部门而引起经济紊乱。但是，我们必须注意到：全球金融一体化对我国分业经营体制提出了挑战，我国目前已经出现了混业经营的迹象。从微观上看，网上交易、银证合作已使银行业和证券业在一定程度上共享客户资源；从宏观上看，货币市场已经向资本市场的参与者微启，并且更有开放之势。从长期看，我国应该采用混业经营模式。当今世界，国际金融市场全球一体化趋势明显加强，特别是我国加入WTO以后，国际上实力雄厚，集贷款、信托投资、证券功能为一体的大型金融集团将冲击我国金融业。我国只有主动实现混业经营，才能更好的整合金融资源，提高金融资源的配给效率。而且，混业经营可以扩大我国银行业务范围，进行多元化经营，提高金融机构的综合营运能力，运用金融创新工具，积累经验，更好地与外资银行竞争。
在世界金融业全球一体化趋势日益增强的形势下，总行基于对我国经济现状的深刻分析与未来一段时间内经济发展客观预测，认识到我国的银行业目前面临非常有利的国内环境。同时也看到，随着加入WTO五年过渡期的结束及我国经济进一步融
入全球化进程，银行业在未来十年中将在市场条件和监管背景等方面面临许多新的挑战和机遇。正是基于上述的考虑，总行制定了新时期战略性规划，确定我行在五年时间内构建以商业银行业务为龙头的综合化金融产业集团。这是非常符合混业经营的历史潮流的。另外，按照适度混业经营原则，当前我国易采用金融控股公司（集团）模式，这一点也在我行《五年发展纲要》中重点提出了。采用这种模式的意义在于：一方面，有利于混业优势的发挥；另一方面，便于分业监管的实施。这种模式是非常符合我国目前的国情和现实的。
《中国民生银行五年发展纲要》的适时提出，反应出了我行领导居安思危的哲学态度和与世界共舞的先进商业理念，顺应了国际金融业发展的潮流与历史的必然，为我行在未来十年中国的银行业竞争中取得良好绩效奠定路线基础。我们要按照总行提出的《发展纲要》坚定的走下去，向经老指出的“成为百年老店”的目标迈进。
在过去的几年里我行取得了辉煌的成就。自2009年全年实现税后利润1111.51亿元，较上年增长35.6%，成为全球最盈利的银行。这已经是XX银行连续第六年实现高增长，六年中税后利润年复合增长率达37.5%，是全球成长性最好的国际性大银行之一。2008年XX银行巩固了全球市值最大银行的地位，并成为全球最盈利的银行。在“2011中国企业500强”中，以营业收入3808.21亿元人民币列第7位。
但是服务和创新能力是每个银行核心竞争力的重要组成部分。在这方面，*行与世界的先进银行相比还有很大差距，因此还要大家继续努力。并要从理性角度看待*行总市值目前在全球银行中的较前排位，银行不仅要看市值，更要看银行自身综合的竞争能力、服务能力和创新能力。*行目前有很多方面离世界的先进银行还有差距，需要继续努力。*行正需努力提高自己面对外资银行的竞争力。
一、制定准确的发展战略的意义
企业战略决定企业组织结构模式的选择，决定着其演化方向。战略是企业为适应环境变化而制定的长期目标、行动计划和方针,企业的一项超长期计划和未来目标设定。对商业银行来说，商业银行发展战略来说，商业银行发展战略就是为了实现本银行的总目标，因而要采取的行动方针和规定金融资源使用方向的一种总体规划。战略是一个总方向，它涉及到商业银行何去何从的问题。战略还具有对抗的含义，它总是针对竞争对手的优势和劣势及其正在和可能采取的行动而制定的。战略的制定要依商业银行部资源和外部环境系统的发展走势而定，具有超高的前瞻性和长期性。商业银行的战略管理，不仅要对战略的核心问题——经营方向——进行选择，进行以直接改变相对于竞争对手实力为目的的规划活动，还需进行商业银行运行机制和体制的改造，调整商业银行经营的指导思想、市场定位和业务定位、发展模式和发展目标，以及与此相关并由此体现的信贷政策等等。好的战略可以带来好的绩效，战略管理对每个组织成功的关键作用，已开始越来越多地为人们所认识。
二、寻找适应自己的战略发展模式
根据商业银行业务经营发展模式的特点，从当前形势看，深化银行改革，提升国银行可持续盈利能力，最为迫切、最为重要的是加快推进综合化经营进程。外资银行在母国实施的普遍是综合化经营。尽管在华外资银行分支机构也必须遵循我国的分业经营制度，但他们完全可以通过与母国银行的前后台配合，对客户提供多种产品的交叉销售和“金融超市”式的服务，实际上实现了综合化经营。相形之下，国银行则完全囿于分业经营的限制之中，这样实际上的不平等将使我国的中资商业银行在激烈的竞争中面临不利的处境。
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基于以上原因，*行加快推进综合化经营进程刻不容缓。我行必须不断完善公司治理结构，规关联交易，强化风险隔离，建立退出机制，进而构建综合化经营的安全保护网。更重要的是，要积极营造综合化经营的制度环境。将间接的“预留通道”式规定修改为直接的“开放通道”式规定，使商业银行在经相关金融监管机构核准后，可投资入股或控股证券公司、保险公司、信托投资公司、基金管理公司、年金管理公司、金融租赁公司、信用卡公司和保理公司等非银行金融机构。
为了适应商业银行业务多样性发展的需要，XX银行实行综合化的战略发展模式是必然的。实行此战略发展模式的银行必须都参与广泛的业务领域，除了业务领域的广泛性之外，这些银行的业务经营地域也必须广泛。它们需在全球围开展经营活动，向各行各业提供多种类型的金融产品和服务，这些要素都是我行具备的。综合化战略发展模式要求我行服务于所有有潜力的客户群，并在所有的市场上开展服务，无论是批发业务市场还是零售业务市场。实行综合化战略发展模式的为我们银行提供更为多元化的服务和产品来防止竞争对手的侵入，进行更大的投资以增加市场占有率，并有条不紊地做到维持对销售渠道的控制。
三、XX银行发展战略容
1.作为大银行做好中小企业业务
发展中小企业对促进中国经济转型具有重要意义地当前，中国正处在经济体制和经济模式实现重大转变的转型期，以往国家主要靠投资拉动经济增长和出口增长的模式这种结构，必将发生深刻的变化。因此，在国家转型的过程中，中小企业的发展和消费的活跃具有十分重要的战略意义。有数据表明中小企业占我国企业总量的99%，创造了一半以上的国生产总值，70%以上的就业岗位，60%的出口额和40%多的税收，发展中小企业对于推动经济增长，缓解就业的压力，保持社会的稳定具有十分重要的现实意义。对于这种重要性和必要性，从宏观到微观的层面已形成广泛的认识，积极培育和鼓励中小企业发展，已经成为我们下一个五年计划甚至在更长的时间，经济结构调整和宏观调控政策的着力点。
发展中小企业的金融服务，是中国商业银行的战略选择。发达的中小企业金融是获得中小企业大发展的前提，然而知易行难，中国中小企业融资的问题历来是世界型的难题，原因就在于中小企业的规模小、资金少、抗风险能力较差，稳定性较差，有一些中小企业管理薄弱，报表不实，甚至信用缺失。根据中国商业银行的数字中小企业信贷的风险在信贷掌控不到的时候，甚至超过了整体信贷风险大约10个百分点左右，所以我们在批评一些银行对中小企业融资畏缩不前的时候，也应该看到中小企业信贷风险的现实存在。我行应该花更多的精力去做转变理念，创新制度，配套政策，完善法律信用环境的工作。发展中小企业的金融是XX银行经营结构转型的必然选择。
从中国信贷市场的变化看，中小企业的信贷市场将会成为新兴市场。目前，贷款的替代正在迅速地进行着，如商业银行的流动资金贷款正在被票据、短期融资券所替代；中长期项页脚
目和个人按揭贷款，正在被各种资产的支持证券所替代，传统面对大企业、大项目的信贷市场已经趋于饱和，余额新增的难度很大。相比之下中小企业信贷市场的需求正方兴未艾。
开展中小企业服务，对商业银行增长盈利模式转变具有重要的影响。由于中小企业融资规模小，风险大，发展中小企业金融业务固然需要付出较高的成本，但是另外一方面银行在中小企业金融服务价格方面具有较大的主动权和溢价的空间，利率通常可以上浮。当业务发展到一定的规模，并能够管理好，收益将是稳定可观。同时中小企业是社会经济活动的主体，必然带来巨大的物流、资金流，其中隐含着除信贷之外更大的金融业务地如果银行具有较强的金融创新能力，还可以从中获得大量的中间业务收入，在传统银行业务空间已经收载的条件下，大力发展中小企业金融业务是商业银行加快转型和业务创新的战略选择。
应该具体如何做呢？
一是明确以小企业作为独立的管理对象，确立了业务发展的五项原则，一是调整结构提高质量的原则；二是效益优先、平等对待各种所有制小企业的原则；三是区域指导，突出重点的原则；四是提高效率完善服务的原则；五是加强管理防风险的原则。
二要不断推进小企业金融管理服务模式的创新，适应小企业多样性、差异化的特点，制定了特殊的信贷管理模式，包括专门的凭借授信管理办法和授信政策。开发小企业信贷的计算机系统，推出小企业贷款整贷零，贷款归行和结算先进流为主的监测的措施。开办了流动资金贷款和社会的多资贷款，贸易融资和外挥业务，购并贷款等等，提供了包括结算、理财、现金管理、银行和海关税务部门的快速，网上银行代发工资，商务信用卡以及债务管理投资银行，信息资讯、财务顾问等一站式营销服务，积极向小企业客户推介的金融品种有上百种，使XX银行真正成为中小企业的金融支架。
控制风险和专业化的服务是推进中小企业金融服务的着重点，要做大、做好中小企业的金融服务，彻底转变思想观念是前提，必须重新认识到中小企业在经济、金融市场中的作用，和它与商业银行发展的关系。从战略高度，针对中小企业经营和融资的特点，在政策、制度、管理、产品等方面进行全方位的创新，提供有别于大企业专门适应中小企业的金融服务。风险的掌控能力，是银行能否做好、做大中小企业经营业务的关键。良好的信贷组合是防风险的重要方式，对于分散商业银行信贷风险具有重要意义。商业银行在发展中小企业金融业务的同时，也要反思过去风险管理薄弱的教训，把发展和加强风险管理协调起来，在积极运作这一领域的同时，锻造和提升风险的控制力，要深刻认识不同区域、行业、产业小企业的复杂性和多样性，准确地把握中小企业金融业务的风险特征发展的约束条件，区别不同区域的信用环境和分支机构经营管理水平的不同，实行有差别的发展策略，由点到面，因地制宜，梯队推进。
服务创新、产品创新是推进中小企业金融服务的有效措施，因此必须培养一支专业化的中小企业客户经理，建立一套专业、系统的人员培训体系，还要完善激励和约束机制，加强市场分析，以求能较好的把握中小企业的金融需求特点，及时创新，快速的响应市场。中小页脚
企业促进法已经颁布实施两年，目前国家对中小企业的支持和帮助也在落实，这些外部环境为商业银行大力发展中小企业金融业务提供了有利的条件。
2.保持理想的资本充足率
目前*行资本充足率仍符合监管规定要求，但为继续保持较理想的资本充足率水平、支持银行发展需要和满足股东回报要求。*行未来五年的资本充足率将要提高。我行需不断完善资本补充机制，加强资本管理，提高资本质量和资本充足率水平。
*行的资本规划的主要原则包括：（一）
确保符合监管政策要求本行资本规划所设定的资本充足率管理目标应不低于监管法规和监管政策要求，并保持一定的安全边际和缓冲区间，以防止因意外情况发生导致资本充足率降低至监管政策要求之下；（二）
达到国际同业公认的稳健水平；（三）
保持资本充足率水平的基本稳定。
*行应将优先采取优化资产结构、提高盈利能力、调整利润分配方案、控制风险加权资产增速等措施实现本规划设定的资本充足率管理目标，并可能采取多种方式补充资本。具体方式包括但不限于：配股、定向增发、发行可转换债券、发行次级债券、发行混合资本债券等。
此外，如果外部经营环境严重恶化或其他不利情况发生，*行还可能启动应急资本补充机制，采用主要股东紧急注资等方式补充资本，以争取实现规划设定的资本充足率管理目标。
3.以电子化金融业务提升服务水平
中国XX银行成立20年来，一直十分重视信息通信等新技术在金融业的应用，通过不断发展和创新，构建了强大的信息技术基础，建立了高度集中统一的电子化服务体系，与国外商业银行的信息化差距日益缩小，在国银行业保持领先水平。现在搭建高效、快捷的信息技术平台是我们的目标，为中国XX银行迎接国外竞争、实现自身可持续发展奠定了良好的基础。
提起XX银行在业领先的电子银行体系，在信息通信技术特别是网络技术的有力支撑下，XX银行不断创新，拓展服务渠道，创建了网上银行、银行、手机银行、自助银行等多种功能完善的电子银行体系，并推出了95588和“金融e通道”精品品牌。其中，网上银行是最能体现信息通信技术魅力的业务之一。XX银行2000年就推出了网上银行业务，并一直十分重视这项业务的发展，建清行长还专门为此召开了多次专项会议。目前，网上银行已经成为*行交易的一个重要渠道，交易额自2000年以来，几乎每年翻一番，并一直稳坐国银行网上交易额的头把交椅。2002年，中国XX银行被美国《环球金融》杂志评为“中国最佳企业网上银行”；2003年，被该杂志评为2003年度中国唯一的“最佳个人网上银行”。2003年12月，XX银行推出了新版个人网上银行“金融＠家”，为广大用户打造了一个集银行、投页脚
资、理财于一体的新一代个人网上银行，不同层次的客户都可以享受以先进的信息通信技术为基础的高度安全、高度个性化的金融服务。统计显示，2003年，中国XX银行电子银行交易额达22.3万亿元，今年预计将会超过30万亿元，而今后电子银行所占的交易比重也会越来越大。
现代信息技术的广泛应用为银行业的管理模式、经营模式、服务方式带来了深刻的变革，为广大用户带来了超值的金融服务。那么今后金融信息化的发展趋势如何？信息通信业又将如何更好地服务于银行信息化呢？
在经济全球化的趋势下，先进的技术在银行管理和业务中发挥的作用越来越明显。而随着我国加入WTO，也对我国金融信息化提出了新的要求。今后，在银行信息化领域，传统银行将逐步向电子银行过渡，电子银行的交易额占银行总交易额的比重将越来越大；金融业数据大集中的浪潮将继续涌动，而且呈现越来越集中的趋势，*行目前两大数据中心将会进一步集中成一个数据中心，金融信息化在生产运行管理上的投入将会更多；信息化在银行部管理和客户关系分析上的应用力度将会进一步加大，银行部管理和客户信息资源的价值将进一步被开发。
XX银行的信息技术应用水平完全不落后于国际上的一流商业银行的水平。但是，我们在对客户真正需求的理解以及对业务产品开发的组织上与国际上先进的银行还存在一定的差距。在国的各类IT公司（包括著名的国外公司）的IT服务水平和层次还有待提高！
目前，银行业已经成为信息技术应用最为重要的行业之一，作为国民经济的命脉，银行的信息化水平在国民经济信息化建设中发挥着举足轻重的作用。今后，在银行业和信息通信业的共同推动下，我行信息化水平要不断提升，并将通过与税务、海关、保险等国家重要部门的网络连接和资源共享，对整个国民经济的运行水平的提升发挥有力的促进作用。
4.提高我行的服务质量
随着竞争的加剧，银行被迫探索如何发挥自己的特殊优势。他们发现，没有一家银行能成为所有客户心目中的最佳银行并向客户提供所需要的全部服务，也没有一个投资基金公司能适合所有类型的投资者并满足不同投资者的需求。于是，许多银行开始确定自己的形象和服务重点，在本行业中寻找自己的位置，把自己和竞争对手区分开来。营销分析、计划、控制是较高级的商业银行市场营销理念，体现了现代银行营销的精髓。我们银行家应认识到，要使自己的经营业务保持优势地位，获得持久的良好业绩，必须加强对营销环境的调研和分析，制定本企业的战略目标和经营策略和长、短期营销计划，即在分析、计划、实施和控制的基础上，全方位实施差异化营销策略，以谋求创立和保持银行与目标客户之间互利的交换，最终达到本企业的目标。
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既然我们银行处于微笑和友好的“服务营销”中，因此，提高我国商业服务人员的服务水平则是服务营销最好的策略之一。（一）建立客户信息档案
首先，要建立客户信息档案，尽可能完整，涵盖重要的客户信息。数据分类变量
联系方式
如地址、、E-mail、主页等
人口统计特征
如年龄、性别、婚姻状况、人生阶段等
经济状况
如收入、工作、教育、物业、拥有汽车、房产、社会阶层等
家庭信息
如家庭收入、家属的数量和年龄、配偶资料等
银行/顾客关系信息如在银行开户的时间、使用各种金融产品的时间、以往为银行创造了多少利润、使用了多少种金融产品等
金融产品的保有率/使用率如储蓄、信贷、基金、保险等
渠道
如交易所采用的分行、ATM、服务、网上银行等
消费行为
生活方式、对价格的敏感度等，如好旅行、打折期间商场消费额骤升
风险偏好
如对不同风险级别金融产品的不同购买偏好
（二）确定目标客户根据收集的信息将客户分类，并确定目标客户。如余额在50万元以上的账户持有者是NH支行的的重点客户。5-50万之间的为潜力客户等等。目前NH支行已有一个0CM数据库系统，但仍是以银行为中心的一个数据库系统，并没有做到以客户为中心。银行应开始将现在的以为基础的业务信息系统转为以客户为基础的系统，并尽快实现同一客户号下所有的联结，以得到客户完整信息。在目前的体系下，NH支行可以通过客户信息档案、客户访谈等方式，得到客户信息，确定目标客户，并进行客户优先排序，确定重点服务目标。如资产数量／收入水平：高收入或拥有高资产额者优先：年龄／家庭情况：年轻者一生价值大于年长者；职业／教育背景：专业人士由于工作繁忙更有可能需要私人银行经理的服务；生活区域：工作或居住地点距银行近者可节省私人银行经理时间；产品使用：没有高盈利产品的客户具有更大的潜力等。
（三）了解客户需求。要善于通过信息库、人员交流访谈了解客户的需求。一般来说，商业银行客户的理财经理在初次接触客户时可按以下步骤进行介绍和了解：
向客户介绍银行所有可提供给高价值客户的银行产品和服务
倾听客户目前对未来投资的需求
根据客户现状及需求做初步分析
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及时录入客户资料，初步分析客户情况及投资计划
将分析结果介绍给客户，再次了解客户需求，并做相应的进一步分析
此外，要善于利用客户的联系信息，如重视分析推荐人的提示及评论，选择客户倾向的联系方式进行联系。也要善于利用客户个人/家庭/职业/教育背景方面的信息，作出适当安排。如一个60岁的客户将更倾向于资产的保值并喜欢与理财经理面谈，而一个30岁的客户会更倾向资产的增值并喜欢通过互联网与理财经理联络。私人银行经理可在客户不同的生命周期交叉销售不同的产品(如向30岁客户销售按揭或汽车贷款，向35—40岁客户销售教育储蓄或退休金投资计划等)。
最后，需要关注客户的净资产／收入与产品使用信息。如果客户在股票投资或外汇交易方面有多年经验，理财经理则需要采取更积极主动的方式销售产品(如经常对客户提供最新市场与购买机会的信息)，而且理财经理可以依据客户以往经历确定客户的风险接受程度。理财经理应在客户的存款、贷款、有价证券快到期时联系客户并建议转存，展期或销售新产品。如果客户把大笔奖金转到另一家银行，理财经理应了解原因，并根据新情况对客户资产组合提出调整建议。
（四）向客户推荐产品实现销售
对于老顾客来说，商业银行的目标是实现对现有客户的交叉销售。具体来说，要密切关注客户得账户信息，找出适合其得新产品或产品升级，与客户讨论产品细节并做适当调整。对于新客户来说，根据客户需求设计合适得产品组合，与其讨论产品组合得细节并做适当调整，并帮助客户完成开户手续。在向客户推荐产品，实现销售时，需要注意三个阶段的一些关键步骤。在开始阶段，需复述上次与客户会谈的结果、解释产品潜在的收益以使客户有正确的预期、总结目前状况与客户希望达到的状况。在会谈继续阶段，找出客户希望与现实状态之间的差距及其可能的后果、推荐消除差距的措施。尽量让客户自己主动评估目前状态、差距及后果，以使客户有认同感。表示银行对其状况的了解，建立信任；介绍有助于消除差距的产品的特点。在实现销售的阶段，要归纳总结所推荐的建议，要详细明确，并提出下一步行动以满足客户需要并安排下次联系。在向客户推荐产品时注意采用一些技巧以影响客户。如利用示效应、互惠原则、利用友谊、利用同盟等技巧。
（五）监测客户发展，管理发展中的客户关系。在这一阶段，工作的基本原则和目标就是：
1．制定工作计划与客户保持定期联系并提供增值服务
2．了解你的客户认为哪些方面的服务有价值，并据此将客户管理策略的侧重点放在这些领域
3．努力建立起客户的信任，与客户建立长期的关系
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具体来说，当非NH支行沃德客户余额达到标准时，主动与客户联系，祝贺客户荣升；对已有客户根据每人的具体情况，确定联系频率，定期进行联系，了解其满意程度；当已有客户的余额降到最低要求以下时，及时与客户联系，了解原因并采取相应措施；不断收集和更新客户信息；通过定期问候等方式保持良好关系。
如果客户对于服务需求较高，看重信息价值时，在维系客户关系时，理财经理应当增加联系的频率，提供产品与服务的最新信息，并为客户提供与其他有关部门接触的便利。当客户对服务需求高，但注重人际关系时，同样更需要和客户保持经常联系，建立起与客户的私人关系，不仅提供信息，而且提供个人建议。此时理财经理就成为NH支行与客户联系的一个重要的连接点与接触点。如果客户对于服务需求低，看重信息价值时，理财经理无需和客户保持频繁联系，只需根据其特定需要提供信息，在有讲座、研讨会信息时通知客户即可。而在服务需求低，但客户看重人际关系时，则需在特殊日子或情况下给客户寄送贺卡或礼品，建立私人化的关系。
银行服务人员的服务水平是XX银行的招牌，更是决定客户的重要因素，做好服务质量的保证能让*行的大树长盛不衰。
总体而言，我们*行**支行遵循总行领导同时，为*行未来五年发展规划出谋划策。并且自身努力拓展业务网络，争取扩大客户基础，增强服务创新能力，提升品牌知名度和核心竞争力，发挥多元化服务的比较竞争优势，发挥多元化平台的协同效应，竭尽全力为客户提供全面优质的金融服务!
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